Nunca fue fácil apostar por un préstamo hipotecario. En el mercado español existen una infinidad de productos que, a priori, son muy similares entre sí. Pero, si nos paramos a leer la letra pequeña y las condiciones de cada uno, descubriremos que hay un mundo entre unos y otros. Con la llegada del buen tiempo y la primavera, mayo puede ser un buen mes para dar ese gran paso: comprar una casa.
Con el euríbor en mínimos históricos, las hipotecas a tipo variable se han convertido en una gran opción. Sin embargo, según un estudio realizado por iAhorro , dentro de cinco años el índice europeo de vivienda podría volver a estar en positivo por encima del punto porcentual. A continuación presentamos los productos más destacado del mes de mayo.
¿Cómo son los tipos fijos?
El euríbor es un indicador volátil que puede variar el tipo de interés del producto elegido. Las hipotecas a tipo fijo son inmunes a esa alteración y garantizan una mayor tranquilidad al cliente. Por ello, el porcentaje a pagar será el mismo durante el plazo establecido por el banco.
El tipo de interés es un porcentaje adicional a la cantidad prestada que el cliente debe pagar por la concesión de la hipoteca. Tras analizar las hipotecas a tipo fijo que ofrecen las entidades españolas, presentamos una clasificación de las que ofrecen un tipo de interés más reducido.
Dentro de la banca española, Liberbank es la entidad que establece el tipo de interés más bajo a través de dos préstamos. Por un lado, la Hipoteca AHORA Tipo Fijo a 30 años sitúa el tipo de interés en un 2,25% (TAE: 3,38%). Conlleva más vinculaciones para el cliente que, de no cumplirse, incrementarían el porcentaje en un punto porcentual más. Esas vinculaciones abordan desde la domiciliación de la nómina a la contratación de seguros con la propia entidad. Sin embargo, la Hipoteca SELECTA limita el tipo de interés a un 2,40% (TAE: 2,85%). Ambas ofrecen la posibilidad de establecer el plazo de liquidación en distintos periodos, no tienen comisiones de apertura ni estudio y ofrecen hasta un 80% de la tasación de la vivienda.
¿Bankinter, Santander, Popular o Caixa Geral?
Bankinter es otra de las entidades que ofrece hipotecas a tipos bajos. A través de la Hipoteca Fija, el préstamo está sujeto a un TIN del 2,35% (TAE: 3,16%) durante 30 años. El importe máximo cubre el 80% de la vivienda habitual y el 60% en caso de que el inmueble en cuestión sea para segunda vivienda. Conlleva una comisión de apertura que se establece en función de la cantidad del préstamo.
Otra opción es la Hipoteca tipo fijo de Banco Popular. Financia hasta el 80% del valor de tasación, siempre y cuando sea menor que el valor de la vivienda. Con una hipoteca a 30 años, ofrece un tipo de interés al 2,75% (TAE: 3,42%). En caso de que el cliente opte por tener una vinculación máxima con el producto - a través de la contratación de seguros y plan de pensiones - podría obtener una reducción del 1% respecto al tipo de interés.
La Hipoteca Fija del Banco Santander establece este mismo tipo de interés en el mismo periodo, con una TAE al 3,69% y un TIN del 2,75%. En caso de no cumplir las vinculaciones, el TIN ascendería hasta el 3,75% del préstamo. Cubre el 80% de la tasación de la vivienda habitual y, en caso de segunda residencia, se financia hasta el 70% de la tasación.
Caixa Geral es la entidad que cobra el mayor porcentaje a través de la Hipoteca Geral Tipo Fijo, con un TIN al 3,50% (TAE: 4,14%).
Tipos variables: Pendientes del Euríbor
En el marco de las hipotecas variables, el euríbor es la pieza clave que determina la cuota a abonar cada mes. El tiempo de liquidación suele ser menor aunque, gran parte de las entidades, limitan el plazo máximo a 30 años (llegando en algunos casos hasta 40 años).
En este caso, Liberbank vuelve a ser la entidad que ofrece el tipo de interés más bajo con la Hipoteca Mihabitans. Cubre el 100% de la financiación en un plazo de treinta años. El tipo de interés se establece en el valor del euríbor +0,85% (TAE variable: 1,30%). La única vinculación que establece es que el cliente debe tener una cuenta con la entidad. Además, este producto está sujeto únicamente a inmuebles que tiene el banco en propiedad. No tiene comisiones de apertura ni estudio.
Por detrás, se sitúa la Hipoteca Variable de BBVA. Esta entidad ofrece un tipo de interés de euríbor+0,89% (TAE variable: 1,577%) en un plazo máximo de 30 años. Durante el primer año de la hipoteca, el tipo de interés será desde 1,89% TIN fijo. No conlleva comisión de apertura pero, sin embargo, es un producto sujeto a múltiples vinculaciones (desde domiciliar ininterrumpidamente una nómina superior a 600€ a tener contratado un seguro de vivienda con la entidad). En caso de incumplimiento, el porcentaje extra a pagar estará sujeto a las variaciones del euríbor.
Como alternativa, Kutxabank ofrece una hipoteca variable cuyo tipo de interés será euríbor+0,90% (TAE variable: 1,37%). Financia hasta el 80% de la tasación de la vivienda en un periodo máximo de 30 años. Tiene una comisión de apertura del 0,25% y, los menores de 35 años que opten por este préstamo reducirán el tipo de interés en un 0,25%.
Sin embargo, la Hipoteca Aliseda de Banco Popular, establece el tipo de interés en euríbor+1,25%. Financia la totalidad del valor de tasación y conlleva una comisión de apertura del 0,50%.
El comienzo de las hipotecas variables
Las hipotecas a tipo variable tienen un tipo de interés fijo durante el primer año de contratación. Tras la nueva revisión del euríbor a comienzo de año, el banco modifica ese porcentaje para sumarlo al índice de vivienda. Por lo general, el resto de hipotecas a tipo variable ofrecen un tipo de interés a euríbor+0,99%. Al comparar el tipo de interés durante el primer año, la hipoteca variable de Banco Santander es la que menor porcentaje añade (TIN: 0,99%). Bankinter, a través de la Hipoteca Variable SIN, suma un 1,50% e ING Direct añade un 1,99% a través de la Hipoteca Naranja Variable.
Hipotecas mixtas: tipos fijos y variables
A medio camino entre las hipotecas fijas y variables, las mixtas ofrecen una combinación de los tipos de interés. Normalmente, los bancos suelen fijar un periodo desde siete años a tipo fijo. De manera que, el resto de vida del préstamo está sujeto a un porcentaje variable dependiente del euríbor.
Dentro de las mixtas destaca la Hipoteca Naranja Mixta de ING Direct. Durante los diez primeros años de la hipoteca el TIN se establece en el 1,79% mientras que, durante los años restantes, está sujeto a euríbor+0,99% (TAE variable: 2,32%). Otras entidades como Bankinter ofrece al cliente la opción de planificar la etapa fija a diez (TIN: 1,95%; TAE variable: 2,46%), quince (TIN: 2,15%; TAE variable: 2,85%) o veinte años (TIN: 2,30%; TAE variable: 3,13%). Durante el resto del préstamo, el cliente deberá pagar euríbor+0,99%. En el caso de Bankia, el plazo a tipo fijo queda limitado a siete años - con un tipo de interés al 1,20% - y el resto del plazo queda sujeto a euríbor+1,20% (TAE variable: 1,70%).
Este tipo de hipotecas están dirigidas a personas que podrían amortizar el préstamo tras finalizar el periodo fijo. Esto es así porque estos productos ofrecen un tipo de interés fijo más bajo que las propias hipotecas fijas. De manera que, al finalizar el periodo fijo, el préstamo se ha pagado íntegramente con un tipo de interés más bajo
Financiación de la vivienda
La financiación de los inmuebles se realiza, por lo general, en base a la tasación del inmueble o al valor de la vivienda. Dicho esto, según las condiciones de cada producto, el cliente podrá beneficiarse de un ahorro mayor o menor dependiendo del método de financiación que se elija.
Normalmente, el banco suele cubrir el 80% de la tasación en caso de que el inmueble sea primera vivienda. Es el caso de la Hipoteca Fija sin Comisiones de Bankia, la Hipoteca Variable de Kutxabank o los préstamos a tipo fijo de Liberbank. Sin embargo, otras entidades como Bankinter, especifican que se utilizará como referencia el menor de los dos valores entre el precio de compra y el valor de tasación.
En el caso de segunda vivienda, algunas entidades como BBVA - a través de su Hipoteca Fija - o Banco Sabadell - a través de la Hipoteca Fija Premium - limitan la financiación al 70% de la tasación o del valor del inmueble, optando por la cifra menor. En este sentido, ING Direct financia hasta el 75% de la tasación del préstamo de la Hipoteca Naranja Variable. En otros casos, como la Hipoteca Fija de Bankinter, el porcentaje es del 60% de la tasación del inmueble.
