La FIPER de un préstamo hipotecario es un documento en el que se establecen las condiciones que van a figurar en la que, posiblemente, será la operación financiera más compleja que vamos a afrontar en nuestra vida. Por este motivo, hay que darle la importancia que se merece y más teniendo en cuenta que la financiación puede extenderse a lo largo de varias décadas.
Comprender la FIPER significaentender las obligaciones y beneficios de la hipoteca que vamos a firmar, así como evitar posibles cláusulas abusivas, que podrían encarecer la amortización y arrastrarnos a una costosa vía de reclamaciones judiciales. Por lo tanto, la FIPER es la mejor baza del consumidor para firmar una buena hipoteca. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com han creado el primer servicio gratuito de valoración y análisis de FIPER. Un servicio que estará activo hasta el 15 de mayo y en el que expertos en financiación hipotecaria analizarán la oferta que nos ha presentado el banco, desde el tipo de interés hasta las comisiones, además de permitirnos saber cuánto pagaremos en total, si es una hipoteca competitiva y si contiene cláusulas que no nos vayan a beneficiar.
¿Qué es una FIPER y cómo se consigue?
La FIPER o ficha de información personalizada es un documento en el que la entidad bancaria refleja las condiciones hipotecarias que puede ofrecernos en función de nuestro perfil financiero. Es un documento físico gratuito y el banco tiene la obligación de entregárnoslo, siempre y cuando se lo solicitemos.
A diferencia de una FIPRE o ficha de información previa estándar, la FIPER se ajusta a nuestras condiciones económicas y a las características del inmueble que vamos a comprar. En otras palabras, es la propuesta que el banco nos ofrece para comprar una vivienda. Como tal, no es vinculante y puede negociarse. Por lo que el primer paso es entender la FIPER y comprobar si las características que conformarán el préstamo hipotecario nos son o no favorables.
Conocer la FIPER significa firmar la mejor hipoteca
Desde el comparador HelpMyCash.com señalan que los apartados más importantes a tener en cuenta en una FIPER son el interés, las comisiones y la vinculación. Además, nos permitirá encontrar cláusulas declaradas nulas.
En cuanto al interés, es imprescindible entender el impacto que el tipo de interés (fijo, variable o mixto) va a suponer en el coste de la financiación. Por ello debemos conocer, sobre todo en una hipoteca variable, el índice de referencia (euríbor, IRPH, IRS, etc.), el índice de referencia sustituto y los motivos por el que se podría sustituir, así como los intereses de demora generados por el impago de las cuotas.
Respecto a la vinculación, tenemos que poner la lupa en los seguros y en su modo de pago. Identificar si incluye un seguro PUF (cuyo coste se financia con la hipoteca y por el que pagaremos intereses), conocer su coste y cuánto bonifican el interés hipotecario, el tiempo que debemos tenerlo contratado y la repercusión que puede tener en la financiación la cancelación de la póliza.
También debemos conocer la repercusión de las comisiones (si las hubiera). Especial atención debemos prestar a aquellas comisiones como las de amortización parcial o total, que nos penalizan a la hora de adelantar el pago de la hipoteca. Además, si tenemos una hipoteca fija, debemos conocer el coste de la comisión por riesgo de tipo de interés. Esta comisión solo se incluye en los préstamos hipotecarios fijos y se hace efectiva al cancelar anticipadamente la deuda, ya sea por amortizar o subrogar. Su coste puede ser superior al 5 %.
Por último y no menos importante es fundamental detectar posibles cláusulas que puedan perjudicarnos, como las cláusulas suelo. Una limitación al tipo de interés, que ha afectado a más de tres millones y medio de consumidores y que nos obliga a pagar cuotas más elevadas de las que deberíamos. Otra cláusula que debemos vigilar es la referente a los pagos de los gastos de apertura del préstamo hipotecario. Cláusula que ha sido declarada nula por el Tribunal Supremo y que obliga al cliente a abonar unos gastos (gestoría, notaría, registro e IAJD) que pertenecen al sujeto pasivo, que en este caso es el banco.
En definitiva, la FIPER es vital para identificar la hipoteca que vamos a pagar durante los próximos 20 o 30 años. Pero, si no sabemos reconocer si estas condiciones son competitivas o no en el mercado hipotecario actual, podemos acceder al servicio de valoración de FIPER gratuito de HelpMyCash.com. Un experto analizará nuestra FIPER y se pondrá en contacto con nosotros para valorar la oferta.
¿Cómo funciona el servicio gratuito de FIPER?
Este sistema que ha puesto en marcha el comparador virtual es totalmente gratuito para el consumidor y estará vigente hasta el próximo 15 de mayo. Se trata de un instrumento muy útil para el futuro hipotecado, puesto que recibe un análisis personalizado de su FIPER, con información sobre el coste total de su hipoteca, los pros y los contras, así como las alternativas que existen en el mercado y que pudieran mejorar su oferta.
Para acceder al servicio y que un experto en finanzas analice nuestra oferta hipotecaria, debemos acudir a la web del comparador HelpMyCash.com y hacer clic en la herramienta de análisis de FIPER, que podremos encontrar en cualquier página relacionada con financiación hipotecaria.
El siguiente paso es rellenar un breve informe con nuestro nombre, e-mail, número de teléfono, provincia y banco en el que hemos solicitado la oferta hipotecaria. Tras aceptar los términos y solicitar la valoración recibiremos un correo electrónico en el que se nos detallará la forma en la que debemos enviar nuestra FIPER al comparador y cómo y cuándo se pondrán en contacto con nosotros.
Fuente: http://www.finanzas.com/
