Las cifras hablan por sí solas. En el último año, unos 70.000 hipotecadoshan conseguido que el banco revise a la baja el interés de su hipoteca. Al calor de los bajos tipos de interés, en mínimos históricos desde hace meses -el BCE situó el precio del dinero en el 0% el pasado mes de marzo-, cada día son más las familias y particulares que se acercan a una oficina bancaria a negociar una rebaja en los intereses que figuran en el préstamo que les permitió comprarse una casa.
De media, en el último año se han registrado mensualmente más de 5.500 modificaciones de hipotecas por cambios en los tipos de interés, según cálculos realizados a partir de los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Una cifra nada despreciable, si bien, en pleno boom inmobiliariollegaron a superarse las 14.000 modificaciones en solo un mes.
Estas cifras, sin embargo, no reflejan si dichos cambios se deben, por ejemplo, a la eliminación de las cláusulas suelo por parte de las entidades financieras. Y, para que nos hagamos una idea, solo el Banco Popular retiró el tipo de interés mínimo a más de 100.000 clientes tras la sentencia delTribunal Supremo que falló en su contra en el primer semestre 2016. Los expertos consultados por este diario aseguran que cuando un banco elimina la cláusula suelo no es necesario volver a inscribir la hipoteca en el registro. Y es del registro, precisamente, de donde el INE obtiene los datos para elaborar su estadística de hipotecas.
Desde hace meses muchos bancos están ofreciendo a sus clientes pactos para eliminar el suelo de sus hipotecas y evitar que les demanden
Además, no solo las entidades demandadas han eliminado el suelo de las hipotecas. "Muchos bancos llevan meses ofreciendo a sus clientes pactos para eliminar el suelo de sus hipotecas antes de que estos les demanden", asegura a El Confidencial Pau A. Monserrat, economista de FuturLegal y economista experto en hipotecas de FuturFinances e iAhorro.com. "Pactos en los que, en muchos casos, hemos visto cómo el banco incluye tipos más elevados que los que oferta actualmente en el mercado". Estos acuerdos, además, se habrían multiplicado en los últimos meses, especialmente antes del pasado 12 de julio, cuando el abogado de la UE debía dar a conocer sus conclusiones sobre la retroactividad de las cláusulas suelo en España.
Lo que sí muestran las cifras es cómo el tipo fijo ha ido seduciendo poco a poco a los hipotecados españoles. Y a los propios bancos, puesto que ofrecen mayor estabilidad a su cuenta de resultados en un momento en que el euribor se mueve en terreno negativo y no muestra síntomas de recuperación. Tal es el interés por este tipo de productos que dos de cada diez hipotecas contratadas en España durante el segundo trimestre del año son a tipo fijo. Un producto que no solo han centrado la atención de losnuevos hipotecados. También de muchas familias y particulares ya hipotecados, que han decidido pasarse al fijo y cubrirse, de esta manera, ante una futura -aunque aún lejana- subida de los tipos de interés.
El fijo coge fuerza
Y es que, economistas y expertos del mercado hipotecario llevan meses aconsejando firmar hipotecas a tipo fijo como un seguro ante futuras subidas en el precio del dinero. Sin ir más lejos, Agencia Negociadora calcula que un 30% de quienes han formalizado una hipoteca en los dos últimos años no podrán afrontar sin problemas una subida de los tipos de interés en sus préstamos. Hipotecas que se firmaron en 2012-2013 en plena subida de los diferenciales, que llegaron a alcanzar el 3,5% y que expertos como Pau A. Monserrat llegaron a calificar hace tres años de auténticasbombas de relojería que podrían explotar y sacudir dramáticamente a miles de familias en los próximos años.
El tipo fijo empieza a despertar también el interés de quienes quieren modificar las condiciones de su hipoteca
No olvidemos que la media histórica del euribor, principal referencia de lashipotecas a tipo variable en España, se encuentra en el 2,397%, si bien llegó a alcanzar un máximo intradía del 5,526% en febrero de 2008 un porcentaje que, aunque a día de hoy puede parecer muy lejano, podría volver a alcanzarse.
Para evitar las escenas dramáticas de la última crisis con miles de familias desahuciadas por no poder pagar su hipoteca al banco, miles dehipotecados han comenzado a mover ficha, si bien, para Monserrat, para muchas de ellas aún es pronto para modificar su hipoteca. "Las familias más endeudadas en la actualidad compraron casa hace muy poco tiempo y generalmente los bancos no se plantean cambiar las condiciones de sus clientes o negociar con hipotecados que no lleven más de cinco años pagando sus préstamos", explica este economista.
Los últimos datos del INE muestran cómo hipotecados que tenían un tipo de interés variable superior al 4%, han logrado reducirlo por debajo del 3%. A tipo fijo, por el contrario, la rebaja en los intereses -tal y como muestra la tabla-, es prácticamente residual. Sin embargo, lo que resulta llamativo es el importante incremento en el número de hipotecas modificadas.
Fuente: Ine.
El porcentaje sobre el total ha pasado del 6% (366 hipotecas) al 11,1% (682) sobre el total de préstamos revisados, mientras que las hipotecas a interés variable ha disminuido del 93,6% al 88,4%. Es decir, más de 300 hipotecas se han pasado al fijo y han conseguido un interés medio del 4%. Una cifra relativamente baja, pero muy llamativa puesto que es la primera vez que las estadísticas reflejan un crecimiento tan llamativo del fijo en términos absolutos.
"Las hipotecas a tipo fijo y mixto son opciones que, dado el escenario actual de tipos en mínimos históricos, representa una muy buena oportunidad de endeudarse muy barato a largo plazo. Y también se ha convertido en una opción para quienes desean mejorar las condiciones de su hipoteca, especialmente entre aquellos que firmaron diferenciales muy altos", reconoce Luis Javaloyes, director general de Agencia Negociadora.
En su opinión, hoy en día, la actitud de los bancos a la hora de refinanciar o renegociar con los clientes es mucho más positiva que hace unos años. Sin embargo, reconoce que "es muy difícil conseguir que tu propio banco mejores las condiciones de tu hipoteca. Lo recomendable es acudir a otra entidad financiera, pero en ese caso debemos valorar si nos compensa conseguir un tipo de interés más bajo a cambio de los gastos que supone cancelar la hipoteca y formalizar otra (comisión de cancelación hipotecaria y registral, gastos de notaria, registro y AJD de la nueva hipoteca y comisión de apertura) y la vinculación que nos puede pedir el nuevo banco a través de planes de pensiones, seguros de viga y un largo etcétera", advierte Javaloyes.
