Acceder a una hipoteca ha dejado de ser misión imposible para cientos de españoles.
La banca ha abierto el grifo del crédito, tal y como muestran las estadísticas oficiales, pero el acceso a la financiación aún está bastante restringido para determinados colectivos de la sociedad. Losfuncionarios siguen siendo los clientes preferidos por los bancos, seguidos por los indefinidos con un buen de nivel de ingresos y estabilidad dentro de su empresa, mientras que los autónomos –así como quienes tienen contratos por obra y servicio–, por el contrario, llevan siendo desde hace años, desde que estalló la crisis, los clientes a evitar.
Tal y como reconocen los expertos, los autónomos están prácticamente expulsados del mercado hipotecario. No solo no hay productos específicos para este colectivo –como sí hay, por ejemplo, hipotecas para ciertosfuncionarios como los jueces– sino que la banca es mucho más exigente con ellos a la hora de concederles una hipoteca. Si, como regla general, hoy en día las entidades están exigiendo que el futuro hipotecado disponga de un 20% del precio de la vivienda ahorrado –lo habitual es ver en el mercadohipotecas el 80% del valor de tasación–, en el caso de los trabajadores por cuenta propia, se exige al menos el 30%. Y no solo eso, sino que, además, deben demostrar no solo que son capaces de afrontar mes a mes el pago de la cuota hipotecaria, sino que su trabajo y su empresa son rentables. De hecho, "a los autónomos se les exigen más años en su actividad que a unindefinido", tal y como reconoce a El Confidencial Pau A. Monserrat, economista de FuturLegal y economista experto en hipotecas de FuturFinances e iAhorro.com.
El autónomo no solo debe demostrar que es capaz de afrontar mes a mes el pago de la cuota hipotecaria, también que su trabajo y su empresa son rentables
¿Por qué? Básicamente, porque la banca considera que es menos probable que un indefinido se quede sin trabajo que un autónomo y, además, en caso de despido, el primero probablemente cobrará una indemnización y una prestación por desempleo que no le corresponden al autónomo.
Las entidades también son mucho más exigentes con la documentaciónque se debe presentar a la hora de solicitar una hipoteca. Así, por ejemplo, además del NIF o NIE en vigor, la vida laboral actualizada, la declaración del IRPF más reciente, el extracto bancario de los últimos meses –lo que permite conocer pautas de consumo del futuro cliente, si es ahorrador o si por el contrario gasta mucho, etc.–, los últimos recibos pagados de los préstamos personales y extractos de tarjetas de crédito o justificantes de otros ingresos o rentas, los autónomos deben aportar información adicional. Y es que, aunque un autónomo sepa que puede pagar lahipoteca, debe demostrárselo al banco.
Documentación de los autónomos
"Es fundamental que elaboren un dosier con su negocio y actividades", explica Pau A. Monserrat. "Dado que el autónomo no tiene ingresos si no trabaja, ni tiene derecho a una indemnización si se queda sin sus negocios, ni sus ingresos suelen ser fijos, debe presentar mucha más documentación para acreditar su capacidad para generar ingresos". Entre los papeles a presentar, no deben faltar:
1.- Resumen anual del IVA del año anterior.
2.- Pagos trimestrales del IVA del año en curso.
3.- Pagos fraccionados del IRPF del año.
4.- Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.
5.- Información de ingresos y gastos que amplían la documentación fiscal y contable.
Además de todo esto, los expertos consideran que tampoco está de más aportar información sobre su negocio, a qué actividad se dedican, cuáles son sus clientes y proveedores, si tienen diversificadas las ventas, etc. Es decir, deben aportar cualquier información, siempre por escrito, que destaque sus puntos fuertes. Información que un documento contable puede no reflejar bien.
El negocio tiene que ser rentable. Conseguir una hipoteca en números rojos es una utopía
De esta manera, los expertos señalan que puede ser de gran utilidad presentar un resumen ejecutivo, de una página, con los puntos clave que demuestran la capacidad de pago del autónomo así como su capacidad para gestionar el negocio. Sin olvidar las características de la hipoteca que solicita. Además, la documentación aportada, ya sea fiscal o contable, debe estar ordenada y ser completa. Toda esta información debe ser atractiva visualmente y útil para que el director de la sucursal a la que nos dirijamos piense que vale la pena leerla.
Las cuentas de nuestro negocio, las pérdidas y ganancias, deben estar perfectamente explicadas. De lo contrario, puede ser una operación más que termine en la papelera. Y, por supuesto, es necesario que el negocio searentable. Pretender conseguir una hipoteca estando en números rojos es una utopía. Si se ha producido una fuerte caída de los ingresos o ha habido gastos extraordinarios, habrá que explicar por qué se han producido.
Al igual que muchos futuros hipotecados, los autónomos también pueden aportar garantías o acudir con avalistas solventes. Eso sí, siempre teniendo en cuenta los riesgos que esto implica.
¿Cómo buscar hipoteca?
Como cualquier futuro hipotecado, el proceso de búsqueda de una hipotecapor parte de un autónomo es igual que el de cualquier otro ciudadano, ya que, hoy en día, no existen productos específicos para este colectivo. No obstante, sí hay hipotecas que piden, si el futuro titular es autónomo, la domiciliación de los seguros sociales.
Para elegir la mejor hipoteca o la que se adapta a sus necesidades, es necesario echar un vistazo a la oferta hipotecaria existente en el mercado y, una vez seleccionadas varias opciones, concertar entrevistas con los directores de las entidades financieras, presentar toda la documentación comentada y cruzar los dedos.
