1. ¿La Comisión Europea ha dicho que la banca tiene que devolver todo el dinero de las cláusulas suelo?
Rotundamente, no. Esta es una interpretación que han hecho algunos medios y asociaciones de consumidores tras la exclusiva del lunes de El Confidencial, pero no es cierta. Lo que ha dicho Bruselas, preguntada por el Tribunal de Justicia de la UE, es que, si un tribunal declara nula una cláusula suelo, deberíaaplicarse la retroactividad desde la firma de la hipoteca -es decir, el banco debe devolver todo lo cobrado de más desde el principio- y no solo desde mayo de 2013, fecha de la primera sentencia del Supremo español que declaraba nulas las cláusulas de BBVA, Abanca y Cajamar. Pero, insistimos, solo cuando una cláusula sea declarada nula por un tribunal, lo cual no implica que todas sean nulas, ni mucho menos que la Comisión haya dicho eso.
2. Entonces, ¿es tan importante este dictamen?
Potencialmente, sí, porque puede obligar a las entidades a devolver todo lo cobrado en exceso desde el principio cuando un tribunal dicte que una cláusula suelo es nula por ser abusiva o poco transparente. Y eso es mucho dinero. Ahora bien, solo si el Tribunal de la UE adopta el criterio de la Comisión. Algo que no se puede dar por descartado, porque solo es una opinión entre muchas, como las de los países miembros. Y España, apoyada por Reino Unido, sostiene que la nulidad no tiene por qué tener retroactividad total, es decir, defiende la sentencia del Supremo. Otros enemigos de Bruselas son el Banco de España y el BCE, que creen que esta retroactividad puede poner en peligro la estabilidad del sistema financiero, y que sostienen que las hipotecas con suelo eran más baratas que las que no lo tenían, lo que explica su contratación masiva por los clientes.
3. ¿Y eso se va a aplicar a todas las cláusulas?
En principio, no. Hace falta que sean declaradas nulas por sentencia firme caso por caso. Hasta la fecha hay multitud de sentencias en primera y segunda instancia que las declaran nulas, pero las entidades suelen recurrirlas y deben llegar al Supremo, que se pronunciará como en los casos de BBVA, Abanca, Cajamar o, posteriormente, las antiguas Cajasur y Caja Segovia. Lógicamente, para eso pueden pasar años y tampoco está garantizado que se condene a todos los bancos; de hecho, los que las mantienen sostienen que son más transparentes que las que han sido declaradas nulas. Pero lo cierto es que, con un pronunciamiento del Tribunal de la UE y con la presión desde el Gobierno para suprimir estas cláusulas, el sector tendrá muy difícil mantenerlas.
4. En esta situación, ¿qué van a hacer los bancos?
Pues defender sus intereses, como es lógico. Y sus intereses consisten en minimizar el impacto de una supresión de las cláusulas que todos consideran inevitable por una cuestión de reputación. El escenario ideal para ellos es quitarlas de aquí en adelante sin devolver nada de lo cobrado en el pasado, es decir, sin ninguna retroactividad. Por eso, cuando el Gobierno en verano planteaba que quiere buscar una solución a este asunto de cara a las elecciones, como también adelantó El Confidencial, y cuando Bruselas hace este dictamen que se ha conocido ahora, el sector ofrece un acuerdo al Ejecutivo: eliminar voluntariamente las cláusulas de ahora en adelante sin retroactividad. Economía muestra sus reservas a la espera de las sentencias pendientes, pero Caixabank y Bankia anuncian esta medida y el grueso de las entidades empieza a planteárselo a sus clientes.
5. Mi banco me ofrece quitarme el suelo, ¿qué le digo?
Depende de lo que le pidan a cambio. Si no le solicitan nada, diga que sí, por supuesto. Pero lo normal es que le pidan al menos una cosa: que renuncie a cualquier acción judicial para reclamar la retroactividad, esto es, para pedir las cantidades pagadas de más en el pasado. Si usted firma esto, no podrá pedir nada aunque el Tribunal de la UE diga que debe haber retroactividad total. Así que piénseselo mucho antes de aceptar un acuerdo de este tipo. Parece mejor esperar a esta resolución comunitaria, pero eso comporta seguir pagando de más hasta que esta llegue, como mínimo. Y su entidad probablemente le presione con que o firma ahora, o se verán en los tribunales. En ese caso, usted debe tomar la decisión.
6. ¿Y cuándo va a llegar la sentencia del Tribunal de la UE?
No se sabe, aunque algunas fuentes bien informadas aseguran que no será antes de las elecciones generales para no influir en la campaña electoral y porque no quiere entrar en la cuestión de la estabilidad financiera de un país miembro. Es decir, no espere que este asunto se resuelva de hoy para mañana. Igualmente, mucha gente afirma que va a dictarse antes la de la famosademanda colectiva de 15.000 afectados en un juzgado de Madrid. Pero, aparte de que es una sentencia de primera instancia y, por tanto, recurrible y de que no es seguro que sea favorable a los consumidores, hay muchas dudas de que sea aplicable a todas las cláusulas más allá de las de los demandantes.
7. ¿Esto afecta a los clientes de todas las entidades?
No. Hay varias que no tendrán que pagar retroactividad más allá de mayo de 2013 en ningún caso, aunque así lo decrete el Tribunal de la UE: BBVA, Abanca (Novagalicia), Cajamar, Cajasur o Caja Segovia. Es decir, justamente lascondenadas por el Supremo. ¿Y por qué? Pues porque, según los juristas de la CE, la única limitación de los efectos de la nulidad es que esta sea necesaria para preservar el principio de cosa juzgada; es decir, que no se puede juzgar dos veces la misma cosa (aparte de que el Tribunal europeo no pretende volver a juzgar estos casos, sino aclarar a otros tribunales españoles qué criterio deben aplicar conforme al derecho comunitario). Y es lo que se aplicaría en estos casos al existir sentencia firme del Supremo, ratificada posteriormente por el mismo tribunal.
8. ¿Y no va a haber una solución general sin pasar por los tribunales?
Sería lo mejor para todos porque así se resolvería de una vez el problema y tanto los consumidores como los bancos ahorrarían mucho tiempo y dinero en abogados. El problema es cuál sería esa solución. El Gobierno puede publicar una ley, pero el sector no va a aceptar la retroactividad más allá de 2013, por lo que probablemente recurriría la constitucionalidad de una norma que vaya más lejos. Por el contrario, los consumidores quieren recuperar todo lo pagado de más, como es lógico. Aparte de que es posible que salga un nuevo Gobierno de las elecciones del 20-D con ideas muy diferentes de las del actual. Una posible posición intermedia que apuntan algunas fuentes es que se acepte la retroactividad total -mediante una norma o un acuerdo- a cambio de que los clientes compensen a los bancos por el tipo más bajo de su hipoteca que permitía la cláusula suelo ahora eliminada.
