Todos hemos oído frases como “alquilar es tirar el dinero” o “una hipoteca es una carga para toda la vida” que no nos ponen las cosas fáciles a la hora de elegir opción para adquirir una vivienda.
Para decidir sobre seguro, hemos elaborado una Guía en 4 pasos que terminará señalando el mejor camino a seguir en cada caso particular.
1.¿Nos podemos permitir comprar una casa?
Para comprar se necesita tener ahorrado aproximadamente un 30% del valor de compraventa de la casa:
•El 20% porque el banco solo suele financiar hasta el 80%
•Un 10% adicional para los gastos de firma (impuestos, tasación, notario…)
Todavía es posible encontrar hipotecas 100% en el mercado, aunque (1) es mucho más difícil y caro, y (2) todavía necesitaremos el 10% para los gastos de firma. Si no contamos con esos mínimos ahorros, será necesario decantarnos por el alquiler.
2.Entender la diferencia entre pago y coste
En el alquiler, todo lo que pagamos es un coste (“tirar el dinero”) pero, en la hipoteca, una parte es un coste (tasación, impuestos, intereses…) y la otra no lo es, ya que está dedicada a devolver el préstamo al banco y es lo que hará que la casa, al final, sea nuestra.
Hay que tener muy en cuenta esta diferencia al comparar las 2 opciones.
3.¿Buscamos la menor cuota mensual o el menor coste total?
Hay personas que no soportan la idea de haber pagado 200.000 € en 30 años, pudiendo haber pagado 250.000 €. Y hay otras personas a las que lo que le interesa es la cuota más baja para poder contar con más dinero disponible al mes, sin importar el coste total.
Las siguientes tablas calculan cuánto ahorramos alquilando, a corto plazo (mes a mes) y a largo plazo (de 25 a 40 años). Solo tienes que buscar si tu hipoteca se parece más a*:
a)150.000 € al 3% de interés
b)150.000 € al 4% de interés
c)200.000 € al 3% de interés
d)200.000 € al 4% de interés
Y, una vez localizada tu tabla, ubicar el precio de tu alquiler y el plazo de la hipoteca que valoras como posibilidad.
Ejemplo de lectura: si estamos pagando un alquiler de 500 € y el banco nos propone una hipoteca de 150.000 € al 3% a 30 años, alquilar nos ahorrará 6 € al mes pero, pasados los 30 años, comprar nos habrá ahorrado 102.867 € en total.
CASO A: Hipoteca de 150.000 € al 3% de interés
Para decidir sobre seguro, hemos elaborado una Guía en 4 pasos que terminará señalando el mejor camino a seguir en cada caso particular.
1.¿Nos podemos permitir comprar una casa?
Para comprar se necesita tener ahorrado aproximadamente un 30% del valor de compraventa de la casa:
•El 20% porque el banco solo suele financiar hasta el 80%
•Un 10% adicional para los gastos de firma (impuestos, tasación, notario…)
Todavía es posible encontrar hipotecas 100% en el mercado, aunque (1) es mucho más difícil y caro, y (2) todavía necesitaremos el 10% para los gastos de firma. Si no contamos con esos mínimos ahorros, será necesario decantarnos por el alquiler.
2.Entender la diferencia entre pago y coste
En el alquiler, todo lo que pagamos es un coste (“tirar el dinero”) pero, en la hipoteca, una parte es un coste (tasación, impuestos, intereses…) y la otra no lo es, ya que está dedicada a devolver el préstamo al banco y es lo que hará que la casa, al final, sea nuestra.
Hay que tener muy en cuenta esta diferencia al comparar las 2 opciones.
3.¿Buscamos la menor cuota mensual o el menor coste total?
Hay personas que no soportan la idea de haber pagado 200.000 € en 30 años, pudiendo haber pagado 250.000 €. Y hay otras personas a las que lo que le interesa es la cuota más baja para poder contar con más dinero disponible al mes, sin importar el coste total.
Las siguientes tablas calculan cuánto ahorramos alquilando, a corto plazo (mes a mes) y a largo plazo (de 25 a 40 años). Solo tienes que buscar si tu hipoteca se parece más a*:
a)150.000 € al 3% de interés
b)150.000 € al 4% de interés
c)200.000 € al 3% de interés
d)200.000 € al 4% de interés
Y, una vez localizada tu tabla, ubicar el precio de tu alquiler y el plazo de la hipoteca que valoras como posibilidad.
Ejemplo de lectura: si estamos pagando un alquiler de 500 € y el banco nos propone una hipoteca de 150.000 € al 3% a 30 años, alquilar nos ahorrará 6 € al mes pero, pasados los 30 años, comprar nos habrá ahorrado 102.867 € en total.
CASO A: Hipoteca de 150.000 € al 3% de interés
CASO B: Hipoteca de 150.000 € al 4% de interés
CASO C: Hipoteca de 200.000 € al 3% de interés
CASO D: Hipoteca de 200.000 € al 4% de interés
*No se han contemplado otros valores de interés al considerar que el valor medio del Euribor en los próximos años seguirá la media de la última década.
Conclusiones
1.Comprar es la opción más barata a largo plazo en la inmensa mayoría de casos. Esto es porque la suma de todas las mensualidades de alquiler supera los intereses pagados en una hipoteca.
2.En hipotecas menores a 150.000 €, lo normal es que comprar resulte lo más barato también mes a mes, y más cuanto mayor sea el plazo de amortización. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca media de 120.000 € a 30 años al 3% de interés (Euribor actual + 1%), aún si lo comparamos con un alquiler de 500 €, comprar será más 118.294 € más barato en total y 95 € más barato al mes.
3.Alquilar puede suponer un ahorro considerable al mes cuando (1) el plazo de la hipoteca no es demasiado amplio y (2) el alquiler no alcanza los 800 €.
4.Alquilar será una opción más recomendable cuanto más altos sean los intereses, es decir, cuanto más suba el Euribor.
CONSEJO: Cualquiera que sea tu decisión, recuerda que todas las entidades y el Banco de España recomiendan no dedicar más del 35% de los ingresos a la vivienda.
Fuente: http://www.finanzas.com/
