Se consiguen con rapidez sin apenas requisitos ni documentación. Pero nadie regala nada: las comisiones por impago y los intereses por demora son más elevados. Las dificultades para que un banco o una caja de ahorros otorguen en la actualidad una hipoteca son evidentes. La situación empeora para quienes carecen de ingresos fijos, un aval o una elevada cantidad de dinero con la que respaldar la compra de la vivienda.
Pero la necesidad de tener un piso propio es una realidad, de modo que, a pesar de las negativas, los ciudadanos están dispuestos a persistir en la búsqueda de financiación para su vivienda.
Conocedores de esta situación las consultoras y las empresas dedicadas al préstamo de dinero emergen para ofrecer un nuevo producto: la hipoteca urgente. Pero esta solución puede salir muy cara.
Requisitos
Las exigencias requeridas para conseguir estos préstamos urgentes son mínimas. Uno de ellos es disponer de una vivienda en propiedad que no tenga hipoteca -si la tiene ha de ser por una cantidad muy pequeña-. No es imprescindible que el inmueble sea propiedad del solicitante, también sirve la casa de un miembro de la familia o de un amigo si estos acceden a que el interesado la utilice como aval.
La única documentación que se exige es presentar el DNI de la persona interesada y las escrituras de propiedad. No es necesario presentar justificación de ingresos ni se tiene en cuenta que forme parte de un fichero de morosidad (ASNEF, RAI, etc...). Tampoco es relevante tener embargos, impagados o cuotas atrasadas.
Los criterios para conceder la hipoteca urgente difieren entre empresas y en función de si el trabajador es autónomo o presta sus servicios por cuenta ajena.
Las condiciones
Son similares, en principio, a las de otras hipotecas obtenidas en el banco. Algunas incluso mejoran estas prestaciones y financian el 100% del préstamo. El endeudamiento oscila entre el 40% y el 45%, y el interés parte del Euribor más 0,35%. La diferencia está en la rapidez con la que se firma y en la escasez de requisitos solicitados.
Las compañías que gestionan la hipoteca exprés aseguran que pueden realizar mejores ofertas debido al volumen de operaciones y a los acuerdos que mantienen con las entidades financieras nacionales e internacionales. Ello les permite obtener condiciones más favorables que las que puede conseguir un particular. Además, son clientes preferentes de bancos y cajas, así como de notarías y sociedades de tasación. Cuando la empresa que anuncia la hipoteca urgente es un intermediario entre el banco y el cliente, casi siempre actúa también como asesor financiero.
¿Conviene contratar una hipoteca urgente?
Las entidades que conceden este tipo de crédito no son, en general, las tradicionales. En muchos casos son agentes o consultoras que actúan como mediadores entre el cliente y el banco, aunque en otras ocasiones actúan de modo directo como prestamistas.
La hipoteca urgente se dirige a trabajadores por cuenta propia, autónomos, pensionistas o empresas que tengan dificultades económicas o financieras y necesiten dinero, pero debido a estos problemas de financiación no puedan acceder a un crédito en las condiciones que exigen los bancos y cajas de ahorro.
Sin embargo, acudir a opciones como la hipoteca urgente no es la mejor salida.
Las condiciones, en principio favorables, no lo son tanto tras aplicar las tarifas de intermediación
La experiencia de los dos últimos años ha puesto de relieve que si el ciudadano se halla en una coyuntura de poca solvencia, un nuevo endeudamiento no mejorará su situación. Más bien sucederá lo contrario.
La hipoteca urgente puede dar un pequeño respiro, pero si la situación laboral o económica no mejora, se puede perder la casa utilizada como aval, además del dinero invertido en el inmueble.
Conviene además desconfiar de ofertas demasiado buenas con respecto a los productos de las entidades tradicionales. Es frecuente que oculten letras pequeñas que conllevarán consecuencias negativas sobre el patrimonio del contratante.
A pesar de que las empresas que conceden estas hipotecas aseguran que el estudio previo que realizan es gratuito, en el caso de que se conceda la hipoteca, el cliente deberá abonar una comisión establecida por estas compañías. La publicidad sólo destaca las ventajas de la entidad que pretende mediar o conceder la hipoteca urgente, por lo que será necesario preguntar estos datos en la consulta que se realice por vía telefónica o a través de Internet. Lo cierto es que las condiciones, que en principio parecen favorables, no lo son tanto tras aplicar las tarifas de intermediación.
En todas las hipotecas, con más razón en las urgentes, es aconsejable estudiar todos los aspectos con detalle:
Las comisiones que se pueden imponer en caso de impago han de reflejarse en el contrato y, en general, son superiores a las fijadas en las hipotecas normales.
Los intereses de demora, muy superiores a los ordinarios.
También es muy importante leer con atención otros requisitos, como las cuotas aplicables a los diferentes conceptos o los porcentajes que se deben abonar sobre el total recibido.
Entidades supervisadas
Otra de las advertencias del Banco de España respecto a las empresas que gestionan estos créditos se refiere a las entidades radicadas en el extranjero. Sus condiciones son mejores que las del mercado, pero pueden esconder fraudes o estafas. Al estar ubicadas en estados remotos, es más difícil comprobar la veracidad de las condiciones y pueden carecer, incluso, de permisos para operar en el país en el que se han fundado. Para conseguir la hipoteca urgente, es necesario que los clientes abran una cuenta en la entidad, además de adelantar una cantidad en concepto de gastos de envío y cobro por gestión o tramitación. Si el negocio extranjero es una estafa, el cliente perderá todo su dinero.
Antes de solicitar la hipoteca urgente es muy importante comprobar si la empresa a la que se van a confiar los datos, y a la larga el dinero, está inscrita en el Registro de Entidades supervisadas por el Banco de España. De lo contrario, el usuario estará desprotegido ante las incidencias que pudieran surgir.
Fuente: www.consumer.es
