Aunque puede parecer extraño, las mejores hipotecas de 2018 no se encuentran en los escaparates de los bancos, sino en los catálogos de sus filiales online. Y es que según un estudio elaborado por el comparador financiero HelpMyCash.com, muchos grupos bancarios optan por ofrecer préstamos hipotecarios ligeramente más atractivos a través de sus entidades virtuales. Entre los que siguen esta política encontramos a UCI (Hipotecas.com), Banco Sabadell (ActivoBank), Banco Popular (Oficinadirecta.com), Banco Santander (Openbank) y Bankinter (Coinc).
Interés similar, pero con menos gastos adicionales
Eso no significa, sin embargo, que las hipotecas con la marca de cabecera del grupo sean mucho peores que las de la filial online. De hecho, en muchos casos tienen un interés muy parecido y las diferencias se encuentran, básicamente, en la letra pequeña del producto. Así, mientras que los préstamos hipotecarios de la entidad principal incorporan comisiones y varios productos vinculados, los de la banca virtual apenas incluyen gastos adicionales.
Uno de los casos más evidentes es el de UCI. La hipoteca variable de esta entidad tiene un interés de euríbor más 1,59 % (1,99 % fijo los primeros 24 meses), una comisión de apertura del 0,5 %, otra por amortización anticipada del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y un seguro de hogar vinculado. En cambio, la de Hipotecas.com, su filial online, cuenta con un interés idéntico, pero no incluye comisiones ni productos asociados.
Algo similar ocurre con los préstamos hipotecarios que el Grupo Banco Sabadell comercializa en su marca de cabecera y enActivoBank, su entidad virtual. La Hipoteca Expansión de Banco Sabadell y la Hipoteca Fija de ActivoBank tienen el mismo interés (3,45 %), una comisión de apertura idéntica (1,5 % con un mínimo de 750 euros) y los mismos requisitos de vinculación (nómina y seguros de hogar y vida). Sin embargo, el seguro de vida de Banco Sabadell es de prima única financiada, mientras que el de ActivoBank puede pagarse mensualmente y, por lo tanto, sale más barato a la larga.
También el grupo de Banco Popular se ha apuntado recientemente a esta política. Tanto la Hipoteca Cereza del Popular como la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficinadirecta.com tienen un interés de euríbor más 0,99 % (0,99 % fijo el primero año) bonificado por domiciliar la nómina, contratar dos seguros y hacer una aportación de 600 euros al año a un plan de pensiones. Pero mientras que Banco Popular aplica una comisión de apertura del 0,5 %, Oficinadirecta.com no cobra ni un solo euro por la formalización del préstamo hipotecario. Para una hipoteca de 100.000 euros, esto supondría un ahorro de 500 euros.
Las hipotecas de Openbank y Coinc, mejores que las de Santander y Bankinter
Pero el caso más llamativo es el de Openbank, tal y como afirman los expertos de HelpMyCash.com. El banco online del Grupo Banco Santander comercializa la mejor hipoteca a tipo variable del mercado: su interés es de euríbor más 0,99 %, no tiene fijo inicial ni comisiones y su único requisito de vinculación es domiciliar una nómina de al menos 900 euros (o más de 1.800 euros entre dos titulares). En cambio, la Hipoteca Variable de Banco Santander tiene un interés fijo del 0,99 % durante el primer año, incorpora dos comisiones (apertura y desistimiento) y exige domiciliar los ingresos y recibos, firmar dos seguros (hogar y vida) y hacer seis usos al trimestre con una tarjeta de la entidad.
Así, para una hipoteca de 100.000 euros a 25 años, con el producto de Openbank ahorraríamos 500 euros en concepto de comisión de apertura más unos 250 al año por no tener que contratar el seguro de vida (el de hogar es obligatorio, aunque puede suscribirse con cualquier compañía). Además, las cuotas durante el primer año serían de 367,84 euros (con el euríbor de febrero de 2018 al -0,191 %), mientras que con la Hipoteca Variable de Banco Santander, las doce primeras mensualidades serían de 376,42 euros por culpa del fijo inicial.
Lo mismo sucede con Coinc, la marca online de Bankinter que dispone de unas hipotecas más atractivas que las de la marca principal del grupo. Por ejemplo, tanto la hipoteca variable de Coinc como la Hipoteca Sin Más de Bankinter tienen un interés de euríbor más 0,99 %, pero la de la entidad virtual tiene un fijo inicial del 0,99 % y no incluye comisiones ni productos asociados. La de Bankinter, sin embargo, cuenta con un interés del 1,50 % fijo el primer año, una comisión de apertura del 1 %, otra por subrogación del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y varios requisitos de vinculación: domiciliar la nómina y los recibos, contratar dos seguros y hacer una aportación anual de 600 euros a un plan de pensiones.
Los bancos tradicionales están más dispuestos a negociar
Eso sí, que muchos bancos online comercialicen mejores hipotecas que la entidad principal de su grupo no significa que siempre sea mejor acudir a ellos. De hecho, desde HelpMyCash.com afirman que los bancos tradicionales están más dispuestos a negociar las condiciones de sus préstamos, así que podemos tratar de conseguir un acuerdo más atractivo que el que nos ofrece la filial virtual.
Otro punto a tener en cuenta es el de los requisitos de vinculación. Es cierto que los bancos virtuales exigen menos ataduras que los convencionales, pero en muchos casos, los clientes de estos segundos ya reúnen las condiciones exigidas y, en consecuencia, vincularse no les supone un inconveniente. Por ello, antes de decantarnos por una opción u otra, siempre tenemos que analizar bien nuestro perfil para valorar cuál es el producto que se adapta mejor a nuestra situación.
