El fin de las hipotecas baratas podría haber llegado a su término. Una decena de entidades financieras ha subido, desde que arrancó el año, el tipo de interés de sus hipotecas. Un movimiento esperado a raíz de las últimas sentencias judiciales, respecto a las cláusulas suelo y los gastos hipotecarios, que van a provocar un nuevo roto en las finanzas del sector bancario español.
Este encarecimiento ha afectado al producto de tipo variable, pero fundamentalmente a las hipotecas al tipo fijo, que habían comenzado a abrirse un importante hueco entre la oferta hipotecaria, que ya representa tres de cada 10 contratos que se firman en España.
Incluso Banco Sabadell, la entidad que ha defendido y defiende firmemente la legalidad de sus cláusulas suelo, se ha sumado a este movimiento al alza de las hipotecas. Y no es para menos, si tenemos en cuenta que, a pesar de esta defensa a ultranza de sus cláusulas, se vio obligado a provisionar 130 millones de euros por este concepto en sus resultados de 2016.
Subidas en los tipos desde enero. (Fuente: CrediMarket)HIPOTECA/ENTIDADAUMENTO EN HASTA (EN PUNTOS PORCENTUALES)INTERÉSHipoteca Hi-Fi (Caixa Guissona) 0,15 10 años: 2,00%; 20 años: 2,60%
Hipoteca fija (BBVA) 0,25 15 años: 1,95%; 20 años: 2,35%; 25 años: 2,60%; 30 años: 2,85%
Hipoteca mixta (Kutxabank) 0,05 10 primeros años al 1,85% y resto, a euríbor +0,90%
Hipoteca estable (Laboral Kutxa) 0,15 10 primeros años al 1,95% y resto, a euríbor +1,00%
Hipoteca fija (Banco Sabadell) 0,30 30 años: 3,10%
Hipoteca Ahora tipo fijo (Liberbank) 0,40 10 años: 1,60%; 15 años: 1,65%; 20 años: 1,90%
Hipoteca Selecta (Liberbank) 0,05 24 primeros meses al 1,75% y resto, al 0,85%
Hipoteca Te lo mereces (Banco Cooperativo Español) 0,50 10 años: 1,75%; 15 años: 2,05%; 20 años: 2,30%
Hipoteca Tranquilidad II (Ibercaja) 0,45 20 años: 2,70%; 25 años: 2,85%; 30 años: 3,00%
Hipoteca a tipo fijo (Banco Caixa Geral) 0,50 20 años: 3,25%; 30 años: 3,05%
Hipoteca Fija Maricarmen (Abanca) 0,20 15 años: 2,10%
El agujero por las cláusulas suelo supondrá al conjunto de la banca 4.000 millones de euros, lo que provocará un 'mordisco' del 25% a sus beneficios de 2016, con lo que el cambio en la política hipotecaria de la banca era de esperar. Ahora, tras estos primeros movimientos, los expertos del sector esperan que el resto de entidades, más pronto que tarde, se sumen a esta tendencia alcista de los tipos de interés.
Por el momento, a tipo fijo y a pesar de la subida, la hipoteca de Liberbank sigue siendo la más competitiva del mercado, con un interés fijo el 1,6% a 10 años, según datos de CrediMarket (antes Bankimia). Mientras que tanto la hipoteca del BBVA como la de Abanca a 15 años, a pesar de las subidas, se mantienen entre la oferta más atractiva con un 1,95% y un 2,10%, respectivamente.
¿En qué punto nos encontramos? A finales de enero, el diferencial de las hipotecas variables se encontraba en el 1,15%, según datos de Kelisto, que espera un incremento de los mismos a lo largo de los próximos meses por el impacto que tendrá la devolución de las cláusulas suelo y de los gastos de formalización de las hipotecas.
"Le diría a la banca que deje de amenazar a los clientes con peores productos y mejoren su forma de trabajar, como si el dinero fuera suyo"
"El encarecimiento de las hipotecas a tipo fijo será una tendencia en 2017. En cuanto a las hipotecas a tipo variable, es posible que los diferenciales de algunas hipotecas suban, pero no creo que el 1,20% sea un diferencial que se acabe superando. Hay hipotecas a euríbor + 0,99% que captan buena parte del mercado, y si quieren competir los bancos menos agresivos, poco podrán hacer si suben intereses", señala Pau A. Monserrat, de FuturLegal y economista experto en hipotecas de FuturFinances e iAhorro.com.
"Yo, personalmente, les diría a los bancos que dejen de amenazar a los clientes con peores productos, con argumentos relacionados con la conflictividad judicial o la normativa de protección al consumidor, y mejoren su forma de trabajar, en el interés de su cliente como si el dinero fuera suyo, que en definitiva es a lo que les obliga la ley", apunta a este efecto.
Menos hipotecas y mayor vinculación
El encarecimiento de las hipotecas no es único efecto colateral del varapalo judicial. Para Estefanía González, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto, para mitigar el golpe económico, "la banca también podría aumentar la vinculación exigida para contratar una hipoteca y subir las comisiones, tanto en los préstamos hipotecarios como en otros productos financieros".
Por su parte, Monserrat detecta un freno en la concesión de nuevas hipotecas. "Desde mi punto de vista, el factor decisivo a la hora de ralentizar las hipotecas concedidas es enviar una señal de alarma, una amenaza velada a que la conflictividad judicial afecta a la disposición de la banca a dar dinero con garantía hipotecaria. Sin embargo, es una señal de alarma falaz, dado que los principales interesados en conceder hipotecas son los bancos, tanto por ser una vía de negocio prioritaria como por la necesidad de vender las propiedades que se han adjudicado".
Inminente límite a las comisiones por amortización cuando devuelve anticipadamente la hipoteca
Pero no todo parecen malas noticias para el consumidor, hipotecado o no. La aprobación de la ley reguladora del crédito inmobiliario (que previsiblemente determinará cómo se devuelven todos o parte de los gastos de formalización de las hipotecas) limitará las comisiones que el consumidor paga cuando devuelve anticipadamente parte de su deuda.
Según datos de Kelisto, actualmente el 57% de las hipotecas variablesaplica comisiones por amortización anticipada y, en todos esos casos, los bancos cobran el máximo permitido por ley: un 0,5% de la cantidad devuelta durante los cinco primeros años de vida del préstamo, o un 0,25% durante el resto del plazo, lo que se traduce en una cantidad que puede superar los 500 euros de media, en función del momento en el que se realice el reintegro.
La nueva normativa sobre hipotecas reduce esas comisiones por amortización anticipada y tan solo dejará que los bancos elijan una de estas dos fórmulas:
1.- Aplicar una comisión máxima del 0,25% si la amortización se realiza durante los cinco primeros años de vida del préstamo y, a partir del sexto, no cobrar nada.
2.- Establecer una comisión máxima del 0,5% si el reembolso se produce durante los tres primeros años y, a partir del cuarto, no cobrar ningún cargo.
“Con las limitaciones que supondrá el cambio de normativa, un consumidor podrá ahorrar 138,6 euros de media en los costes de la amortización anticipada, un abaratamiento que podría llegar hasta los 491,9 euros, en función del momento en el que se produzca la devolución anticipada y de la fórmula elegida por su entidad para adaptarse a la nueva ley”, detalla Estefanía González.
