Firmar una hipoteca es un paso muy importante en la vida de cualquier persona. Un paso en falso puede condicionar la estabilidad económica familiar durante varias décadas. Para gozar de cierta tranquilidad en el pago de las cuotas la receta es la prevención. Según el comparador financiero HelpMyCash.com existen cuatro documentos que el futuro hipotecado debe estudiar a fondo antes de estampar su firma en el contrato.
1.Ficha de Información Previa (FIPRE)
Este documento es un escrito de carácter general en el que se incluyen todas las condiciones del préstamo hipotecario, en función de una hipoteca tipo. La FIPRE no es una oferta personalizada y tampoco vincula a la entidad. Simplemente es el primer paso orientativo que puede arrojar luz al cliente sobre las condiciones que podría incluir su préstamo hipotecario.
En esta primera aproximación, el consumidor debe fijarse en la vinculación, las comisiones y los requisitos que la entidad demanda para conceder el crédito. Además, este documento debe orientar al cliente sobre el tipo de hipoteca que podría firmar, actualmente, los préstamos hipotecarios a tipo fijo, como la Hipoteca Fija de BBVA al 1,75 % o la Hipoteca Fija Santander al 2,40 % van ganando enteros por la tranquilidad que ofrecen a los clientes.
2.Ficha Personalizada (FIPER)
La Ficha de Información Personalizada es el siguiente paso. Si el cliente ha quedado satisfecho con las condiciones fijadas en la FIPRE, puede solicitar al banco una información personalizada. La FIPER incluirá las mismas condiciones que el documento anterior pero con un carácter personalizado en función de las condiciones económicas del cliente y del capital que necesita.
El banco está obligado a presentar la FIPER al consumidor, siempre y cuando el consumidor la solicite.
Como se trata de una información personalizada es muy importante examinar con lupa las condiciones que el banco estaría dispuesto a ofrecer. En este apartado cobran más importancia si cabe, los productos vinculados como seguros, planes de pensiones, etc., o las comisiones. Algunos préstamos hipotecarios como laHipoteca Naranja de ING DIRECT no cobra comisiones, pero por lo general la mayoría de entidades si lo hacen en función de la garantía de pago que el cliente puede ofrecer a la entidad.
3.Oferta vinculante
Si Una vez analizadas FIPRE y FIPER te acabas decantando por esa entidad, el siguiente paso es tasar el inmueble. Con la tasación y el análisis de tu perfil el banco determinará si la operación sigue adelante.
Si el proceso sigue su curso, debes solicitar a la entidad oferta vinculante en la que se recojan todas las condiciones de la hipoteca. Sobre todo es indispensable analizar los apartados mencionados anteriormente, pero también cláusulas especiales, como interés mínimo o suelo, responsabilidad hipotecaria, índice sustituto del préstamo hipotecario, carencias y tipo de revisión si es un préstamo variable.
La oferta vinculante obliga al banco a mantener todas estas condiciones en el contrato definitivo. Además, la oferta vinculante debe especificar su vigencia, normalmente no inferior a catorce días naturales.
4.Contrato hipotecario
Las denominadas escrituras deben ser facilitadas al futuro hipotecado como mínimo tres días antes de la firma. Tanto el banco como el notario tienen el derecho de explicar al cliente las condiciones que no comprenda.
En este apartado es imprescindible confirmar que todas las cláusulas y apartados reflejados en la oferta vinculante sigan intactos. En el caso de no ser así, de que alguna condición sea nueva o que alguna otra haya desaparecido, el consumidor debe advertirlo y el banco debe rectificarlo.
