Adiós a la comisión por amortización anticipada. Los hipotecados se podrán ahorrar casi 500 euros de media gracias a la nueva normativa hipotecaria que contempla justamente la eliminación de este tipo de cargos por parte de los bancos. Para entender el cambio que significa, la actual ley limita la comisión por amortización anticipada al 0,5 por ciento del importe devuelto durante los cinco primeros años y al 0,25 por ciento durante el resto. Pero con la nueva normativa, los bancos podrán elegir entre cobrar un 0,25 por ciento hasta el quinto año o un 0,5 por ciento hasta el tercero. Después no podrán aplicar ningún cargo.
Para entender el alcance que supone, Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, explica que «supondrá un cambio importante para todos aquellos hipotecados que puedan devolver anticipadamente parte de su deuda». Y recuerda que el 57 por ciento de las hipotecas variables aplican comisiones por amortización anticipada lo que hace que pueden llegar a suponer un desembolso para el hipotecado de más de 500 euros.
Pero no es la única comisión que desaparece. Ya que también contempla la supresión de la comisión de estudio, cuyo coste tendrá que incluirse en los costes de apertura.
Por comunidades autónomas, según el estudio realizado por Kelisto, los consumidores que más podrán ahorrar en comisiones por amortización anticipada serán los madrileños, hasta 680,8 euros de media, le siguen catalanes con 588 euros y vascos. Por el lado contrario, se situarán los extremeños, murcianos y valencianos, que no llegarán hasta los 400 euros de ahorro.
Cambio de divisa
Pero no es la única novedad. También será una buena noticia para los hipotecados en multidivisas, que vieron como en los últimos tiempos su deuda aumentaba debido a la depreciación del euro frente a otras monedas. En ese sentido, podrán convertir su préstamo a euros en cualquier momento.
Pero, además, se limitarán las retribuciones de los empleados de la banca, desvinculado los incentivos a la venta de productos. En este sentido, Rodrigo Blanch, experto en hipotecas de HelpMyCash, asegura que «es innegable pensar que si se establece un sistema de retribución en comisiones, se potencia la venta de productos desde la dirección de la empresa. Si bien la nueva ley no bloquea este tipo de incentivos, estipula que la venta de préstamos hipotecarios no debería sobrepasar en ningún momento los límites del perfil de riesgo de cada entidad. Esto debería traducirse en un descenso considerable de la morosidad en las hipotecas».
Pero la normativa va más allá de un abaratamiento de costes, tal y como explica Rodrigo Blanch: «Este anteproyecto tiene como origen sincronizar la ley hipotecaria en materia de defensa del consumidor, como tanto tiempo llevan diciendo desde organismos como la Comisión Europea. El texto tiene como objetivo mejorar la seguridad del sector, así como la calidad de sus servicios y la protección de los hipotecados». Uno de los aspectos en los que más incide la futura normativa es en la transparencia, con lo que se quiere evitar prácticas del pasado. Así, especifica que los «bancos deberán actuar de forma honesta, imparcial, transparente y profesional» y el Ministerio de Economía tendrá que determinar qué cláusulas de los contratos hipotecarios deben ser tratadas o previstas de una manera concreta en el contrato, de forma que se puedan evitar problemas como los ocasionados por las cláusulas suelo. Asimismo introduce una serie de requisitos que deben cumplir los intermediarios financieros.
En cuanto a las hipotecas vinculadas, una práctica que ha adoptado prácticamente toda la banca para ganar clientes y que estos clientes sean solventes, la nueva normativa prohíbe que los bancos obliguen al cliente contratar productos extra para poder hacerse con una hipoteca, aunque les permite seguir utilizando esa vinculación para conseguir rebajas en el interés del préstamo. Lo que cambia es que se permite al banco que requiera al cliente que contrate un seguro que sirva de garantía de que seguirá pagando la deuda, como sucede con las pólizas de vida.
