El pasado viernes el euríbor a doce meses cerró por primera vez en su historia en negativo. El indicador más utilizado en las hipotecas cerró en el -,002%, siguiendo su senda alcista, acentuada tras las palabras del presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, que anunció que la política monetaria se revisaría en la reunión de marzo. Cuando ya se anticipaba el movimiento, los hipotecados se preguntaban si se llegaría a cobrar o no del banco. Para saber, hay que tener en cuenta varios conceptos.
Sistema de amortización francés
El sistema de amortización que más se emplea en las hipotecas es el francés. ¿Esto qué quiere decir? El sistema de amortización francés es aquel que se caracteriza por ser un sistema de amortización de cuotas constantes. Debido a que las cuotas son constantes, cada mes el banco recibe los intereses en función del capital pendiente de amortizar. Por ello, durante los primeros años de la hipoteca, se paga una cantidad mayor de intereses que de capital y en cambio, durante el período final del préstamo, por pagar más capital e intereses menores. En él se tiene en cuenta el capital, el interés y el plazo a amortizar.
En qué nivel acabará el euríbor a final de año
Aunque es difícil calcularlo, los expertos de Bankinter cree que el indicador podría cotizar en el -0,10% en los dos primeros trimestres del año. Todo dependerá si en marzo recorta aún más el BCE el interés que da a los bancos por aparcar el dinero, que actualmente se sitúa en el -0,30%.
¿Me pagará el banco por mi crédito?
Que ocurra esa situación será muy difícil, ya que supondría tener una hipoteca con un diferencial menor que el euríbor. Recordamos que los diferenciales más baratos se sitúan en torno al 0,17%-0,25%, nivel que no está contemplado que llegue. Lo que sí ocurrirá es que el hipotecado seguirá ahorrando dinero en sus cuotas vía intereses. Es decir, al rebajar el diferencial sobre si hipoteca pagará menos intereses y más capital, como está ocurriendo en la actualidad.Para que ocurriera el caso de que el cliente bancario recibiera dinero del banco los intereses totales también deberían entrar en negativo.
Lo que sí hay que saber es que un euríbor en mínimos durante un periodo de tiempo largo beneficia a los hipotecados, especialmente, los que han contratado recientemente el crédito, ya que se pagan más intereses al principio. De mantenerse así y subir paulatinamente a medio plazo, hará que las cuotas no se disparen y la subida sea menos dolorosa.
