Con el euríbor en mínimos la idea de amortizar hipoteca se aleja. La cuota hipotecaria ya no aprieta tanto y hace que tus finanzas vivan un cierto desahogo. Sin embargo, amortizar hipoteca nos permite ahorrar dinero por dos vías. Por un lado, pagamos menos intereses por nuestra deuda hipotecaria al banco y, por otro lado, podemos optar al cien por cien de la deducción por vivienda si la adquirimos antes del 31 de diciembre de 2012 (el 15% de un máximo de 9.040 euros).
Y aunque el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas se encuentra por debajo del 0,60% en tasa diaria, cuando la recuperación europea sea un hecho y la inflación esté más que controlada, el euríbor volverá a normalizarse.
Así, ¿cuánto dinero podremos ahorrar si realizamos amortizaciones para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años? Lo primero de todo es tener en cuenta que aunque la hipoteca sea solo de 150.000 euros, los intereses que pagaremos al banco elevará la deudahasta los 237.527 euros, suponiendo que el euríbor alcance un valor medio del 3% durante los 25 años y la cuota se situaría en los 791,76 euros. Es decir, puede que ahora esté más bajo, pero puede que dentro de 10 años escale hasta el 5,4% como ocurrió en el verano de 2008.
El hecho de que el sistema bancario español se base en el modelo francés hace que se ahorre más dinero cuanto antes amorticemos anticipadamente. Es decir, pagaremos menos intereses a los tres años que a los 20. Además, reducir plazo es mejor que reducir capital: los intereses se reducen más al quitar tiempo.
Por ejemplo, cuando llevamos tres años de hipoteca habríamos pagado 28.503,19 euros y todavía quedaría una deuda de 138.531 euros. Si anticipamos 20.000 euros y reducimos capital el crédito se rebajaría hasta los 118.531 euros y la cuota hipotecaria paasría de lso 791,76 euros a los 675,84 euros. La deuda total de crédito más intereses ascendería a 206.925 euros.
En el caso de que apostáramos por reducir plazo, pasaríamos de 22 años a 19 años, la cuota se situaría en 743 euros y el costo total del crédito se elevaría hasta los 197.915 euros.
Si decidimos amortizar esa misma cantidad, 20.000 euros, pero cuando la vida de la hipoteca ya tiene 10 años, habremos pagado 95.010,63 euros, y quedará todavía una deuda de 107.039 euros. Si amortizamos capital, reduciríamos la hipoteca hasta los 87.039 euros, la cuota sería de 643,82 euros y el total a pagar sería de 204.745,63 euros.
En el caso de reducir plazo, restarían 12 años, frente a 15, con una cuota de 762,05 euros y un total de 204.745,63 euros.
Pero además, reducir cuota es conveniente para aquellos a los que les cueste llegar a fin de mes o quieren ir más holgados, mientras que reducir plazo es la fórmula ideal para los que vayan holgados y quieran reducir el coste total de la vivienda y zanjar su deuda cuanto antes.
Fuente: http://www.finanzas.com/
