El mercado hipotecario español ha entrado en una nueva batalla hipotecaria. Después de dos años marcados por la ausencia de nuevashipotecas y subida constante de los diferenciales, los bancos vuelven a apostar por estos productos y por los clientes más solventes.
Entre enero y la primera semana de abril se han estrenado en el mercado 11 hipotecas nuevas, mientras que 12 han rebajado los diferenciales, según ha podido comprobar el comparador de hipotecas de Bankimia.
Las cifras contrastan con las registradas un año atrás, en 2013. En el mismo periodo no se presentó ninguna nueva hipoteca y las ocho que sufrieron cambios incrementaron sus diferenciales que, en algún caso, superaban el 3,00%.
Bankinter fue el encargado de romper el silencio hipotecario en septiembre de 2013, al lanzar una hipoteca a Euribor + 1,95%, convirtiéndose en la mejor oferta del mercado. Posteriormente han sido varias las entidades que han seguido sus pasos iniciando una batalla comercial por captar a los clientes más solventes, puesto que no son productos al alcance de todos los ciudadanos, sino de aquellos con un determinado nivel de ingresos y mucha vinculación.
Las principales novedades en los tres primeros meses de 2014 han corrido a cargo de Kutxabank, con una hipoteca a tipo fijo del 3,89% a 20 años, elBanco Santander con dos productos -uno online- a u Euribor + 1,99% yCatalunyaCaixa, también con dos ofertas hipotecarias. También se han subido al carro entidades extranjeras como Deutsche Bank con suHipoteCasa (Euribor + 1,95%) y más recientemente Barclays Bank, con suHipoteca Vivienda, que junto a Caja Rural Granada (Hipoteca Libre) ofrecen las dos hipotecas más atractivas del mercado: Euribor + 1,85%.
A esta oferta se suman además tres préstamos para colectivos de IberCrédit. En concreto, ha lanzado un producto para empleados del ministerio de Justicia, otro para los de Defensa, y un tercer préstamo para los miembros del Instituto Social de las Fuerzas Armadas (ISFAS).
| X.1 | Entidad | Producto | Interés | Interés inicial |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Kutxabank | Hipoteca Tipo Fijo | 3,89%-5,24% | No disponible |
| 2 | Banco Santander | Nueva Hipoteca Santander | E+1,99% | 2,95% (DOCE MESES) |
| 3 | iSantander | Nueva Hipoteca Santander | E+1,99% | 2,95% (DOCE MESES) |
| 4 | CatalunyaCaxa | Hipoteca Seguridad | E+2,5% | 5% (36 MESES) |
| 5 | CatalunyaCaxa | Hipoteca CatalunyaCaixa | E+2,5% | 3,5% (12 MESES) |
| 6 | Caja Rural de Granada | Hipoteca Libre | E+1,85% | 2,95% (24 MESES) |
| 7 | Deutsche Bank | HipoteCasa | E+1,99% | 3,25% (DOCE MESES) |
| 8 | Barclays Bank | Hipoteca Vivienda | E+1,85% | 2,85% (DOCE MESES) |
| 9 | IberCrédit | Empleados de Justicia | E+0,35% -E+2,50% | No disponible |
| 10 | IberCrédit | Empleados de Defensa | E+0,35% -E+2,50% | No disponible |
| 11 | IberCrédit | Empleados ISFAS | E+0,35% -E+2,50% | No disponible |
¿Quién ha rebajado los diferenciales?
Entre las entidades que han decidido rebajar sus diferenciales se encuentran la iHipoteca de iSantander que rebajó en 0,39 puntos el diferencial en enero y quedó en Euribor +2.25%. La Hipoteca Bonficada deBanc Sabadell, que rebajó en febrero el tipo fijo de los primeros años (quedó en 3,90% los 12 primeros meses y el resto de plazo, a Euribor +2,50%). Y a finales de marzo tanto el interés fijo inicial (3,00%) como el variable (Euribor +2,00%).
Caja de Ingenieros rebajó el tipo fijo inicial en 0,75 puntos hasta el 2,75% y el diferencial en 0,20 puntos hasta euribor +1,94% a mediados de febrero.
ING Direct hizo lo propio con la Hipoteca Naranja-Sareb en 0,39 puntos y la igualó a la hipoteca Naranja (Euribor +1,99%) en febrero. Caja España-Duerorebajó los intereses hasta en 1,35 puntos porcentuales de cuatro hipotecas, que quedaron así: Hipoteca Net Futuro (euribor 1,95%), Net Fidelis ((Euribor +1,75%), la Net Oro (Euribor +1,75%) y la Net Portal Inmobiliario (Euribor +2,00) en febrero La Hipoteca Bonificada de Novagalicia Banco también bajó en esas fechas, tanto el interés fijo inicial (en 0,45 puntos) como el variable (en 0,30 puntos). Y ahora queda en un 3,95% fijo los 12 primeros meses y el resto, a partir de Euribor +2,00%. Por último, la Hipoteca Inteligente de EVO Bancoha tenido dos rebajas, una en marzo (0,35 puntos porcentuales), hasta Euribor+2,20%, y otra en abril, hasta Euribor +2,10.
Condiciones más duras para acceder a la financiación
A pesar de estas rebajas, lo cierto es que no todo el mundo puede acceder a una hipoteca. "Las condiciones que exigen ahora las entidades para obtener las mejores condiciones posibles en las hipotecas son más estrictas que tiempo atrás. En la mayoría de casos se precisa contratar varios seguros, de hogar, de vida, de amortización de pagos... así como tarjetas de débito y crédito", apuntan desde Bankimia.
"Además", añaden, "los bancos suelen pedir que se haga un gasto mínimo en las tarjetas, que puede ir de los 500 euros trimestrales, como en el caso de la Nueva Hipoteca de Banco Santander, a los 3.000 euros anuales de la HipoteCasa de Deutsche Bank. También es frecuente que se exija domiciliar hasta nueve recibos básicos y nóminas con importes elevados son otras de las condiciones de las nuevas hipotecas".
Es el caso de las que presentan un diferencial más bajo de las presentadas en 2014. Ambas a Euribor +1,85% son la Hipoteca Libre, propuesta por Caja Rural Granada y la recién estrenada hipoteca de Barclays. La primera pide nóminas de, al menos, 2.000 euros al mes y la segunda, destinada a clientes Premier, exige que sean de como mínimo 2.500 euros mensuales.
Diferenciales por debajo del 2%
En cuanto a los diferenciales que se suman al Euribor, tipo de referencia que se aplica en ocho de cada 10 préstamos hipotecarios que se firman en España, la actual tendencia es que, si el cliente asume la máxima vinculación con la entidad, no se acostumbre a superar el 2,00%. De hecho, según la calculadora de índices hipotecarios de Bankimia, el diferencial medio que aplican bancos y cajas a las hipotecas se ha situado en abril al 2,415%.
En enero de este mismo año estaba al 2,78% después de dos años de continuas subidas. Un porcentaje al que muchos expertos recomendaban no hipotecarse. Ahora, la referencia la están marcado las grandes entidades como el Banco Santander, que ofrece, con la máxima vinculación, un Euribor + 1,99%. Ni siquiera la banca online, tradicionalmente mucho más competitiva, ofrece hipotecas más atractivada.
En los dos últimos años y a medida que los precios de la vivienda caian con fuerza y el Euribor se instalaba en mínimos históricos, la banca fue encareciendo sus hipotecas y cerrando el grifo de la financiación. De hecho, a pesar del continuo descenso en el número de hipotecas suscritas (en enero de 2014 se formalizaron 17.464 en toda España, un 32,4% menos que un año antes), los directivos de las principales entidades financieras han coincidido en señalar recientemente que 2014 será el año en el que el crédito volverá a resurgir. Y así parece ser.
No obstante, a pesar de la bajada de los diferenciales y de esta declaración de intenciones, los expertos descartan que volvamos a ver hipotecas a Euribor +0,5% o + 0,35%.
