La crisis ha provocado en España una permanente caída del precio de la vivienda. Los pisos van a seguir bajando después de hacerlo hecho desde 2007 entre un 30 y un 40%. Pese a la bajada se venden muy pocas viviendas.
Una de las razones, más allá de la complicada realidad económica de las familias, es que los bancos conceden muy pocas hipotecas. Han endurecido las condiciones y ya no "regalan" los créditos para comprar casa. La suma de todos estos factores ha provocado que el importe de las hipotecas esté hoy en niveles de hace 10 años.
Lo mostraban esta semana las cifras del Anuario 2012 de la Estadística Registral Inmobiliaria del Colegio de Registradores de la Propiedad. Así, en 2012, el importe medio de las hipotecas se situó en 105.421 euros, un 9,7% menos que un año antes, situándose ya en niveles de 2003.
Ya en 2013, y según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el número de hipotecas nuevas constituidas para la compra de vivienda se redujo en febrero un 7,5% en tasa interanual y sumó 34 meses consecutivos a la baja hasta situarse en 24.197 operaciones.
El importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda alcanzó en febrero 103.626 euros, el 1,9% menos que un año antes pero ligeramente superior, en un 0,7%, que en enero. El capital prestado para hipotecas sobre viviendas también evolucionó a la baja en febrero hasta alcanzar 2.507,4 millones de euros, el 4,2% menos que un mes antes y el 9,2% menos que en el mismo mes del año anterior.
El euríbor baja, los tipos suben
Pero si no sorprende que el importe de las hipotecas haya vuelto a niveles de 2003, sí lo hace el hecho de que los tipos de interés aplicando estén subiendo pese a bajar el euríbor, que por primera vez en su historia ha caído por debajo del 0,5%. Según los registradores, en 2012, el tipo de interés medio de los nuevos créditos fue del 4,08%, incrementándose con respecto a los dos últimos años (3,72% en 2011, 3,37% en 2010) a pesar de las importantes reducciones del euríbor.
Con las consecutivas bajadas del euríbor, la cuota de una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año se habría de reducir en unos 70 euros al mes, lo que supone un ahorro anual cercano a los 750/800 euros.
Un ahorro del que no se beneficiarán quienes firmen en estos momentos un préstamo hipotecario. Bancos y cajas están incrementando los diferenciales que añaden al índice de referencia, hasta situarlos, en la actualidad, en máximos históricos. Según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), "desde 1990 no se han encontrado diferenciales tan altos como lo que se ven en estos momentos".
Desde que el euríbor cotiza a la baja, los bancos han empezado a ofrecer a sus clientes hipotecas referenciadas a otro índice, el IRPH, que ha estado cotizando al 3%. Todo ello da como resultado cuotas hipotecarias más caras. Lo más curioso del caso es que estaba previsto que el IRPH desapareciera a finales de este mes de abril, pero ahora el Ministerio de Economía ha decidido que seguirá "vivo" hasta octubre.
Pero la crisis no solo ha incidido en el número de operaciones que se cierran sino también en las condiciones financieras de las nuevas hipotecas. Como explica Bankimia, los nuevos contratos contemplan plazos de amortización más cortos –23 años de media en los préstamos hipotecarios que firman las cajas y 21 años de media en las hipotecas de los bancos–, diferenciales más altos –en la actualidad es casi imposible encontrar hipotecas con diferenciales por debajo del 1,5%– y un gran número de productos vinculados –seguros, planes de pensiones, etc…– que encarecen el coste final.
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