Bankinter ha revolucionado el mercado crediticio con su nueva Hipoteca Sin Más, la primera hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda. Es decir, en caso de impago, el titular no deberá responder con sus bienes, sino que podría saldar la deuda con el banco mediante la entrega de llaves del piso. Jacobo Díaz, subdirector general de la entidad, ve muy probable que otras entidades se sumen al carro de comercializar este tipo de hipotecas. “Estoy convencido de que animarán el mercado del crédito”, comenta.
-¿Por qué han decidido comercializar la Hipoteca Sin más, que permite a los titulares responder, en caso de impago, única y exclusivamente, con la vivienda hipotecada?
Hemos visto que es una demanda de la sociedad. Hemos consultado entre nuestros clientes y potenciales clientes y hemos concluido que se trata de un producto solicitado. La posibilidad de cancelar una hipoteca con la entrega del inmueble es un tema candente por el momento económico que atravesamos. La coyuntura actual invita a pensar que será un producto de éxito. Hasta ahora, clientes y entidades actuaban pensando que el mercado inmobiliario no caía o que, al menos, las fases de retrocesos no eran ni excesivamente bruscas ni largas. Sin embargo, la crisis actual ha puesto de manifiesto que los precios de los inmuebles pueden caer mucho y que la vivienda puede no ser suficiente para saldar una deuda, en caso de impago. En Bankinter, además, tenemos una tradición innovadora. Buscamos siempre oportunidades para sorprender al cliente y a los mercados.
-¿Creen que lo han conseguido?
Sí. Estamos hablando de un producto rompedor. Prueba de ello son las numerosas llamadas de clientes interesados que estamos recibiendo. Además, varias entidades de la competencia nos han felicitado por el lanzamiento de este producto.
-¿Se extenderá la moda de comercializar hipotecas de este tipo, que excluyen la responsabilidad patrimonial universal?
Sí. Es muy probable que otras muchas entidades se sumen al carro. Es más, intuyo que alguna de las grandes se apuntará y lanzará su propio producto, similar al de Bankinter. Es una tendencia del mercado. El mercado inmobiliario atraviesa una etapa convulsa que ha puesto sobre la mesa la necesidad de limitar la responsabilidad patrimonial universal en caso de afrontar un impago. En cualquier caso, el préstamo de Bankinter no incluye una cláusula especial que hable de la dación en pago. Esta es sólo una posibilidad que puede pactar el titular. Creo que este producto puede ayudar a animar y dinamizar el mercado. No hablo de duplicar la contratación de hipotecas, sino de reactivar el mercado.
-Pero, la Ley Hipotecaria española permitía ya comercializar hipotecas de este tipo ¿cuántas pueden existir?
La Ley Hipotecaria sí que permite saldar una deuda con la entrega exclusiva de la vivienda. Sin embargo, prácticamente el 100% de los préstamos que se comercializan en España no contemplan esa posibilidad sino que exigen responsabilidad patrimonial universal, es decir, que en caso de impago, el titular debe responder con todos los bienes de que disponga. En la actualidad, sin embargo, creemos que en el mercado hay presión por contar con un producto de este tipo, con el que la vivienda sobre la que se concede el préstamo es la única garantía con la que el cliente responderá ante el banco en caso de impago.
-¿Eran habituales hace varias décadas?
No. En España nunca han sido habituales estos préstamos. Pueden haberse firmado algunas, pero de forma muy minoritaria. Se puede decir que el uso y costumbre ha hecho que las entidades hayan comercializado de forma mayoritaria las hipotecas que exigen la responsabilidad patrimonial universal y que excluyen la posibilidad de saldar la deuda con la entrega del piso (la conocida dación en pago). Era un tema que no preocupaba. Sin embargo, ahora sí que existe una inquietud y una demanda activa para este tipo de productos.
-Es, precisamente, una de las demandas que ha planteado el Movimiento 15M ¿Lo han tenido en cuenta a la hora de crear y lanzar el producto?
Se trata de una demanda general de la sociedad. No hemos tenido en cuenta especialmente que fuera una solicitud del 15M. Sin embargo, sí que nos han influido la situación económica y los procesos judiciales abiertos precisamente sobre el tema.
-¿Cuánto cuesta la nueva hipoteca sin más de Bankinter?
Parte de un tipo fijo durante el primer año, situado en el 4% en la actualidad. Se trata de una hipoteca a tipo de interés variable. El diferencial es negociable con cada cliente, en función de su vinculación. De partida, exigimos suscripción de seguro de hogar, de vida y domiciliación de nómina. Pero, más allá de eso, cuantos más productos suscriba el cliente, mejor tipo de interés tendrá. El préstamo, por otra parte, financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, que tiene que ser vivienda habitual o primera vivienda, a un plazo máximo de 40 años.
-¿Qué previsiones de suscripción de “Hipotecas Sin Más” manejan?
No solemos dar previsiones de comercialización de ningún tipo de producto. Sin embargo, sí que estimamos que la hipoteca va a tener buena acogida. Creemos que puede ser un producto de éxito.
-¿Cuáles son sus estimaciones de caídas de precios en el mercado inmobiliario español para este año y los próximos? ¿Seguirán cayendo los precios?
Me sumo al consenso de mercado en este sentido. Creo que los ajustes pueden continuar, aunque ya no asistiremos a nuevas bruscas caídas.
-La morosidad del sistema financiero español alcanza el 6,49% en mayo, ¿Cuáles son sus previsiones de morosidad para el cierre de este ejercicio y el próximo?
Es probable que la morosidad siga creciendo. Aunque el ritmo de entradas de impagos se ha estabilizado, los niveles de inversión crediticia siguen decreciendo, lo que puede traducirse en nuevos aumentos de la mora. En cualquier caso, la tasa de morosidad de Bankinter es una de las más bajas del sector español. Habitualmente nuestro dato representa un tercio o la mitad de la tasa global. En la actualidad, ronda el 3%.
-En otros mercados, como Estados Unidos y Reino Unido este tipo de productos son bastante populares ¿Qué porcentaje de las hipotecas comercializadas permiten saldar la deuda con la entrega del piso?
La situación en estos países es claramente distinta a la de España. En Estados Unidos y Reino Unido prácticamente el 100% de las hipotecas excluyen la responsabilidad patrimonial universal. Es decir, que se saldan, en caso de impago, con la entrega de la vivienda al banco. Es un modelo que funciona. En cualquier caso, las condiciones del préstamo obligan al titular a asumir parte del riesgo. Por lo general, financian hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, al igual que en el producto de Bankinter. Son productos que financian sólo primera vivienda o vivienda habitual. No se hacen sobre segundas viviendas o viviendas vacacionales.
Fuente: http://www.finanzas.com/
-¿Por qué han decidido comercializar la Hipoteca Sin más, que permite a los titulares responder, en caso de impago, única y exclusivamente, con la vivienda hipotecada?
Hemos visto que es una demanda de la sociedad. Hemos consultado entre nuestros clientes y potenciales clientes y hemos concluido que se trata de un producto solicitado. La posibilidad de cancelar una hipoteca con la entrega del inmueble es un tema candente por el momento económico que atravesamos. La coyuntura actual invita a pensar que será un producto de éxito. Hasta ahora, clientes y entidades actuaban pensando que el mercado inmobiliario no caía o que, al menos, las fases de retrocesos no eran ni excesivamente bruscas ni largas. Sin embargo, la crisis actual ha puesto de manifiesto que los precios de los inmuebles pueden caer mucho y que la vivienda puede no ser suficiente para saldar una deuda, en caso de impago. En Bankinter, además, tenemos una tradición innovadora. Buscamos siempre oportunidades para sorprender al cliente y a los mercados.
-¿Creen que lo han conseguido?
Sí. Estamos hablando de un producto rompedor. Prueba de ello son las numerosas llamadas de clientes interesados que estamos recibiendo. Además, varias entidades de la competencia nos han felicitado por el lanzamiento de este producto.
-¿Se extenderá la moda de comercializar hipotecas de este tipo, que excluyen la responsabilidad patrimonial universal?
Sí. Es muy probable que otras muchas entidades se sumen al carro. Es más, intuyo que alguna de las grandes se apuntará y lanzará su propio producto, similar al de Bankinter. Es una tendencia del mercado. El mercado inmobiliario atraviesa una etapa convulsa que ha puesto sobre la mesa la necesidad de limitar la responsabilidad patrimonial universal en caso de afrontar un impago. En cualquier caso, el préstamo de Bankinter no incluye una cláusula especial que hable de la dación en pago. Esta es sólo una posibilidad que puede pactar el titular. Creo que este producto puede ayudar a animar y dinamizar el mercado. No hablo de duplicar la contratación de hipotecas, sino de reactivar el mercado.
-Pero, la Ley Hipotecaria española permitía ya comercializar hipotecas de este tipo ¿cuántas pueden existir?
La Ley Hipotecaria sí que permite saldar una deuda con la entrega exclusiva de la vivienda. Sin embargo, prácticamente el 100% de los préstamos que se comercializan en España no contemplan esa posibilidad sino que exigen responsabilidad patrimonial universal, es decir, que en caso de impago, el titular debe responder con todos los bienes de que disponga. En la actualidad, sin embargo, creemos que en el mercado hay presión por contar con un producto de este tipo, con el que la vivienda sobre la que se concede el préstamo es la única garantía con la que el cliente responderá ante el banco en caso de impago.
-¿Eran habituales hace varias décadas?
No. En España nunca han sido habituales estos préstamos. Pueden haberse firmado algunas, pero de forma muy minoritaria. Se puede decir que el uso y costumbre ha hecho que las entidades hayan comercializado de forma mayoritaria las hipotecas que exigen la responsabilidad patrimonial universal y que excluyen la posibilidad de saldar la deuda con la entrega del piso (la conocida dación en pago). Era un tema que no preocupaba. Sin embargo, ahora sí que existe una inquietud y una demanda activa para este tipo de productos.
-Es, precisamente, una de las demandas que ha planteado el Movimiento 15M ¿Lo han tenido en cuenta a la hora de crear y lanzar el producto?
Se trata de una demanda general de la sociedad. No hemos tenido en cuenta especialmente que fuera una solicitud del 15M. Sin embargo, sí que nos han influido la situación económica y los procesos judiciales abiertos precisamente sobre el tema.
-¿Cuánto cuesta la nueva hipoteca sin más de Bankinter?
Parte de un tipo fijo durante el primer año, situado en el 4% en la actualidad. Se trata de una hipoteca a tipo de interés variable. El diferencial es negociable con cada cliente, en función de su vinculación. De partida, exigimos suscripción de seguro de hogar, de vida y domiciliación de nómina. Pero, más allá de eso, cuantos más productos suscriba el cliente, mejor tipo de interés tendrá. El préstamo, por otra parte, financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, que tiene que ser vivienda habitual o primera vivienda, a un plazo máximo de 40 años.
-¿Qué previsiones de suscripción de “Hipotecas Sin Más” manejan?
No solemos dar previsiones de comercialización de ningún tipo de producto. Sin embargo, sí que estimamos que la hipoteca va a tener buena acogida. Creemos que puede ser un producto de éxito.
-¿Cuáles son sus estimaciones de caídas de precios en el mercado inmobiliario español para este año y los próximos? ¿Seguirán cayendo los precios?
Me sumo al consenso de mercado en este sentido. Creo que los ajustes pueden continuar, aunque ya no asistiremos a nuevas bruscas caídas.
-La morosidad del sistema financiero español alcanza el 6,49% en mayo, ¿Cuáles son sus previsiones de morosidad para el cierre de este ejercicio y el próximo?
Es probable que la morosidad siga creciendo. Aunque el ritmo de entradas de impagos se ha estabilizado, los niveles de inversión crediticia siguen decreciendo, lo que puede traducirse en nuevos aumentos de la mora. En cualquier caso, la tasa de morosidad de Bankinter es una de las más bajas del sector español. Habitualmente nuestro dato representa un tercio o la mitad de la tasa global. En la actualidad, ronda el 3%.
-En otros mercados, como Estados Unidos y Reino Unido este tipo de productos son bastante populares ¿Qué porcentaje de las hipotecas comercializadas permiten saldar la deuda con la entrega del piso?
La situación en estos países es claramente distinta a la de España. En Estados Unidos y Reino Unido prácticamente el 100% de las hipotecas excluyen la responsabilidad patrimonial universal. Es decir, que se saldan, en caso de impago, con la entrega de la vivienda al banco. Es un modelo que funciona. En cualquier caso, las condiciones del préstamo obligan al titular a asumir parte del riesgo. Por lo general, financian hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, al igual que en el producto de Bankinter. Son productos que financian sólo primera vivienda o vivienda habitual. No se hacen sobre segundas viviendas o viviendas vacacionales.
Fuente: http://www.finanzas.com/
