Si buscamos un tema estrella en el mundo de las hipotecas, el porcentaje de tasación que financian los bancos y cajas de ahorro es el candidato perfecto. Hace apenas unos años entidades como DB Credit financiaban hasta un 120% del valor de tasación de la vivienda (fue absorbida en el 2009 por Deutsche Bank S.A.E.).
Actualmente es muy complicado encontrar entidades de crédito que concedan el 100% del valor de tasación; lo más habitual es que nos digan que sólo dan hipotecas al 80% de tasación, e incluso en muchos casos toman el menor valor entre tasación y precio de compra-venta.
Para superar este tope se solía obligar al hipotecado a contratar un seguro de tasación, que le pagaba al banco la diferencia en caso de ejecución judicial. Pero este seguro ha desaparecido del mercado, al golpear fuertemente la crisis a las aseguradoras que lo comercializaban (AIG, por ejemplo).
¿Por qué conceden hipotecas al 80% de tasación?
Podríamos dividir en tres bloques los motivos que tienen los bancos para conceder menos del 80% de tasación:
1. Mayor riesgo de impago de las hipotecas 100% más gastos.
2. Los préstamos hipotecarios están garantizados por el valor de tasación del inmueble.
3. Poder titulizar los préstamos hipotecarios (vender las hipotecas en cartera para adquirir liquidez).
El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).
Riesgo de impago por encima del 80%
Estadísticamente las entidades de crediticias estiman que hay un porcentaje más elevado de impagos en las hipotecas concedidas por encima del 80% de tasación.
La culpa no la tiene la tasación, evidentemente; hay más préstamos impagados porque el perfil económico de quién solicita una hipoteca 100% más gastos suele ser peor que el que necesita una cantidad menor de financiación. Pero aquí pondría yo un depende.
El depende se basa en si ha aportado ahorros u otras garantías hipotecarias o no. Hay entidades que conceden el 80% de tasación y permiten, si la tasación es muy alta, financiar un 100% del valor de compra-venta más los gastos. En este caso, bajo el supuesto manto protector de la tasación, se esconde un riesgo de impago idéntico al 100% de tasación clásico.
En la actualidad financiar por encima del 80% no interesa a la banca, salvo que sean viviendas adjudicadas de su propia cartera. Muchas veces independientemente de que el cliente tenga un buen perfil profesional y un excelente historial crediticio.
Fuente: http://www.20minutos.es/
Actualmente es muy complicado encontrar entidades de crédito que concedan el 100% del valor de tasación; lo más habitual es que nos digan que sólo dan hipotecas al 80% de tasación, e incluso en muchos casos toman el menor valor entre tasación y precio de compra-venta.
Para superar este tope se solía obligar al hipotecado a contratar un seguro de tasación, que le pagaba al banco la diferencia en caso de ejecución judicial. Pero este seguro ha desaparecido del mercado, al golpear fuertemente la crisis a las aseguradoras que lo comercializaban (AIG, por ejemplo).
¿Por qué conceden hipotecas al 80% de tasación?
Podríamos dividir en tres bloques los motivos que tienen los bancos para conceder menos del 80% de tasación:
1. Mayor riesgo de impago de las hipotecas 100% más gastos.
2. Los préstamos hipotecarios están garantizados por el valor de tasación del inmueble.
3. Poder titulizar los préstamos hipotecarios (vender las hipotecas en cartera para adquirir liquidez).
El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).
Riesgo de impago por encima del 80%
Estadísticamente las entidades de crediticias estiman que hay un porcentaje más elevado de impagos en las hipotecas concedidas por encima del 80% de tasación.
La culpa no la tiene la tasación, evidentemente; hay más préstamos impagados porque el perfil económico de quién solicita una hipoteca 100% más gastos suele ser peor que el que necesita una cantidad menor de financiación. Pero aquí pondría yo un depende.
El depende se basa en si ha aportado ahorros u otras garantías hipotecarias o no. Hay entidades que conceden el 80% de tasación y permiten, si la tasación es muy alta, financiar un 100% del valor de compra-venta más los gastos. En este caso, bajo el supuesto manto protector de la tasación, se esconde un riesgo de impago idéntico al 100% de tasación clásico.
En la actualidad financiar por encima del 80% no interesa a la banca, salvo que sean viviendas adjudicadas de su propia cartera. Muchas veces independientemente de que el cliente tenga un buen perfil profesional y un excelente historial crediticio.
Fuente: http://www.20minutos.es/
