La mejor hipoteca per se no existe. No hay una hipoteca que sea mejor que todas las demás. Los rankings de mejores hipotecas cumplen su función como referencia de los precios y condiciones del mercado actual, pero no sirven para tomar una decisión final.
Es necesario tener en cuenta otros factores, como el perfil financiero o la situación personal, para poder saber cuál es la mejor hipoteca para cada persona. Hay tantas mejores hipotecas como tipos de hipotecados. Te presentamos diferentes perfiles de hipotecados:
Caso 1: El joven sin ahorros
Los jóvenes tienen 2 problemas principales a la hora de contratar una hipoteca: (1) falta de ahorros y (2) sueldos ajustados.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• Una financiación alta, a poder ser el 100%, ya que la falta de ahorros no le permite dar una entrada.
• Una amortización a largo plazo, para conseguir abaratar la cuota mensual.
• Un período de carencia inicial, si necesita pagar menos durante los primeros meses o años.
• Una comisión de cancelación del 0%, porque si más adelante sus ingresos aumentan y puede hacer una subrogación que mejore las condiciones de su hipoteca, el cambio de banco no le supondrá ningún coste añadido.
Caso 2: El comercial de ingresos variables
Muchas personas no cuentan con ingresos económicos regulares, lo que no significa que sean insolventes o no dispongan de ahorros. Sencillamente, no saben con qué dinero exacto cuentan cada mes.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• Flexibilidad, en cualquiera de sus formas: período de carencia inicial (pagar solo los intereses y nada de capital durante los primeros meses o años), capital diferido (reservar un porcentaje importante del capital a devolver en la última cuota, entre 25 y 35%), pagos aplazados (poder “saltarse”, por ejemplo, 2 cuotas de cada 12 pagadas)… dependiendo de sus necesidades.
• Una cuota mensual que no supere el 30% de la media de sus ingresos. Es interesante además realizar los cálculos teniendo en cuenta una posible subida del Euribor, para que un aumento en la cuota no nos pille por sorpresa.
• Una comisión de amortización parcial del 0%, por si quiere avanzar en la devolución de su préstamo en los meses de mayores ingresos, sin costes añadidos.
Caso 3: El cliente ‘ideal’
Cuando el perfil financiero del hipotecado es bueno (cuenta con ahorros para una entrada y sólidos ingresos), es mucho más fácil conseguir la hipoteca más barata, ya que el banco exige menos garantías al estar relativamente más seguro de poder recuperar la inversión.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• 0 comisiones
• Un diferencial (interés) muy bajo
• Muy pocos o ningún producto vinculado (seguros)
• Un plazo de amortización adaptado a la cuota mensual que estamos dispuestos a pagar
Algunos consejos útiles para todos los perfiles
1. Empezar a buscar entre las ofertas más competitivas del mercado
2. Elegir hipoteca pensando en nuestras principales necesidades
3. Leer siempre la letra pequeña
4. Negociar con el banco todo lo posible. Las hipotecas no son productos cerrados
y siempre existe un margen para pequeños cambios a nuestro favor.
Fuente: http://www.fotocasa.es/
Es necesario tener en cuenta otros factores, como el perfil financiero o la situación personal, para poder saber cuál es la mejor hipoteca para cada persona. Hay tantas mejores hipotecas como tipos de hipotecados. Te presentamos diferentes perfiles de hipotecados:
Caso 1: El joven sin ahorros
Los jóvenes tienen 2 problemas principales a la hora de contratar una hipoteca: (1) falta de ahorros y (2) sueldos ajustados.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• Una financiación alta, a poder ser el 100%, ya que la falta de ahorros no le permite dar una entrada.
• Una amortización a largo plazo, para conseguir abaratar la cuota mensual.
• Un período de carencia inicial, si necesita pagar menos durante los primeros meses o años.
• Una comisión de cancelación del 0%, porque si más adelante sus ingresos aumentan y puede hacer una subrogación que mejore las condiciones de su hipoteca, el cambio de banco no le supondrá ningún coste añadido.
Caso 2: El comercial de ingresos variables
Muchas personas no cuentan con ingresos económicos regulares, lo que no significa que sean insolventes o no dispongan de ahorros. Sencillamente, no saben con qué dinero exacto cuentan cada mes.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• Flexibilidad, en cualquiera de sus formas: período de carencia inicial (pagar solo los intereses y nada de capital durante los primeros meses o años), capital diferido (reservar un porcentaje importante del capital a devolver en la última cuota, entre 25 y 35%), pagos aplazados (poder “saltarse”, por ejemplo, 2 cuotas de cada 12 pagadas)… dependiendo de sus necesidades.
• Una cuota mensual que no supere el 30% de la media de sus ingresos. Es interesante además realizar los cálculos teniendo en cuenta una posible subida del Euribor, para que un aumento en la cuota no nos pille por sorpresa.
• Una comisión de amortización parcial del 0%, por si quiere avanzar en la devolución de su préstamo en los meses de mayores ingresos, sin costes añadidos.
Caso 3: El cliente ‘ideal’
Cuando el perfil financiero del hipotecado es bueno (cuenta con ahorros para una entrada y sólidos ingresos), es mucho más fácil conseguir la hipoteca más barata, ya que el banco exige menos garantías al estar relativamente más seguro de poder recuperar la inversión.
Una persona con este perfil debe pedir a su banco una hipoteca con:
• 0 comisiones
• Un diferencial (interés) muy bajo
• Muy pocos o ningún producto vinculado (seguros)
• Un plazo de amortización adaptado a la cuota mensual que estamos dispuestos a pagar
Algunos consejos útiles para todos los perfiles
1. Empezar a buscar entre las ofertas más competitivas del mercado
2. Elegir hipoteca pensando en nuestras principales necesidades
3. Leer siempre la letra pequeña
4. Negociar con el banco todo lo posible. Las hipotecas no son productos cerrados
y siempre existe un margen para pequeños cambios a nuestro favor.
Fuente: http://www.fotocasa.es/
